Meine Eigentumswohnung in New York möchte ich verkaufen. Sie liegt circa 5 Gehminuten von der New York Stock Exchange entfernt. Ich habe einen befreundeten Immobilienmakler mit dem Verkauf beauftragt. Hier kannst du dir die Anzeige anschauen. Ich möchte mit meinem Partner in eine größere Wohnung in Manhattan umziehen. Wir sind auf der Suche in Tribeca, dem West Village bzw. der Lower East Side. Der Verkaufserlös meiner abbezahlten Eigentumswohnung möchte ich als Eigenkapital für den Kauf der neuen Wohnung nutzen.
Wohnung kaufen und Kredit abstottern, ist auch eine Form des Sparens. Ich möchte zudem die Sondertilgung nutzen, um schneller wieder schuldenfrei zu sein. Ich muss aber vorsichtig sein: Die Kreditraten samt Nebenkosten können ein ganz schöner Klotz am Bein sein – gerade in Manhattan. Deshalb soll die Hypothek so schnell wie möglich getilgt werden, denn sie ist eine Last, die ich nicht ewig schultern will.
Jimi Blue Ochsenknecht: Erfolgreiche Menschen machen manchmal richtig dumme Dinge
Wer immer nur „auf Pump“ lebt, der wird es nie schaffen, sich irgendwas aufzubauen bzw. kann im schlimmsten Fall sogar verschuldet auf der Straße landen. Denke an Jimi Blue Ochsenknecht, der fast 14.000 Euro für seine Geburtstagsparty in einem Hotel in Tirol verballert und die Rechnung jahrelang ignoriert hat. Jetzt sitzt er im Knast in Hamburg und wartet auf seine Auslieferung nach Österreich. Hat der Schauspieler ein Geldproblem? Ist es Arroganz? Sehr erfolgreiche Menschen wie er machen manchmal richtig dumme Dinge. Selbstüberschätzung ist oft der Auslöser.
Ein „vernünftiger“ Umgang mit Geld ist wichtig. Wenn ich mir etwas nicht leisten kann, dann geht das eben nicht. Ich gebe dir ein Beispiel: Statt den neuen BMW zu leasen, kannst du dir einen Gebrauchten kaufen und trotzdem damit glücklich sein :)
Ich bin ein sparsamer Mensch, deshalb ist mein Depot explodiert. Jeder übrige Euro wanderte stetig ins Depot. Und dank des Zinseszinses ist der Depotstand nach oben geschnellt auf mehrere Millionen.
Ich bin am Strand in Korfu mit Freunden
Derweil bin ich im Urlaub. Nach Strassburg (wo ich Follower getroffen habe) bin ich mit Freunden nach Korfu gereist. Bald nehmen wir die Fähre nach Albanien. Später geht es nach Mazedonien und Bulgarien (Sofia).
Hier am Mittelmeer fällt mir die Ernährungsumstellung natürlich leicht. Wie ich bereits im vorherigen Post geschrieben habe, gehört dazu mehr Obst und Gemüse. Und ein reduzierter Konsum von Zucker, gesättigten Fetten und allem, was Weißmehl enthält. Fleisch esse ich ohnehin nicht. Kurz gesagt: Ich mache eine mediterrane Ernährung. Als bekennender Brot-, Pizza- und Kuchen-Süchtiger ist das nicht einfach. Aber es funktioniert! Und dann muss ich versuchen, mich so viel wie möglich zu bewegen: Schwimmen, Wandern, Radfahren, Fitnessstudio… Aber tagsüber ist die Sonne heftig.
Hoffentlich sehe ich viele Follower in Zürich auf dem Börsentag am 20. September. Wie du an kostenlose Karten kommst und wo wir uns in einem Biergarten treffen können, schreibe ich noch.
Hier noch ein paar Spartipps
Achte auf die „Preis-Nutzen-Quote“:
- Ein Urlaub muss nicht tausende € kosten. Du kannst in günstige Hotels, Airbnb gehen. Auch kostenlos oder für wenig Geld kannst du mit der Bahn in ein paar Städte in Deutschland fahren. Ein Urlaub am Baggersee kann Spass machen.
- Ein neues Handy gönne ich mir vielleicht alle 6 Jahre, wenn das Alte schlapp macht. Aber ich kaufe dann nicht das allerneueste Modell, sondern das Vorgängermodell mit einem knackigen Rabatt, weil das keiner mehr haben will.
- Statt immer Essen zu bestellen oder ins Restaurant zu gehen, koche ich: Berglinsen/Kartoffeln mit Gemüse, Salate…
- Ich trage Billigkleidung von Target, TJMaxx oder vom Second Hand-Laden. Der Discounter TJX ist übrigens eine Mega-Langfristaktie.
- Ich habe kein Auto. Ich nehme bevorzugt den ÖPNV. Zur Not miete ich ein Auto für ein paar Tage bei Kyte. In immer mehr US-Städten kannst du wohlgemerkt recht günstig Robotaxis buchen, wobei auf den Fahrten auch seltsame Dinge passieren.
Möglichst viel Geld im Depot zu haben, macht Sinn. Denn es vermehrt sich von alleine. Die US-Börse steigt um etwa 10% pro Jahr. Dank dieser Mega-Rendite kannst du die finanzielle Freiheit (FIRE) erreichen. Für mich ist ein Traum in Erfüllung gegangen. Das gefüllte Depot nimmt dir den Stress im Leben/Job weg. Und alles begann mit ein paar 50 DM Sparraten im Monat. Ich kann es immer noch nicht glauben.
Ich verstehe es noch nicht ganz. Warum nimmst du einen Kredit auf wenn du es auch so bezahlen könntest? Ja ich weiß du willst dein Depot nicht anrühren aber wie hoch sind die Zinsen in den USA für Wohnungskredite? 4-5%? Das wäre dann in dem Fall deine sichere Rendite. So nimmst du jetzt einen Kredit und im dümmsten Fall bricht in 2-3 Jahren die Börse ein um 50%. Ja das weiß keiner aber es kann passieren und dann musst du weiter den Kredit abzahlen und mit Einbruch an der Börse klar kommen.
Ich möchte meine extremen Kursgewinne nicht versteuern. Das wäre ein gigantische Steuerrechnung. Gewinne muss man laufen lassen. Den steuerlichen Aspekt übersehen viele.
Ja das stimmt schon aber am Ende ist man nicht unsterblich und die Kursgewinne irgendwann mit ins Grab zu nehmen bringt ja nun auch niemandem was. Bei 3 Mio. im Depot wirst du so oderso nichts mehr sparen müssen und kannst ein anständiges Leben führen also erschließt sich mir das nicht so richtig.
Ich verstehe Tim nicht nur aus steuerlichen Gründen, aus rein finanztechnischen Gründen macht dies so durchaus Sinn, auch wenn eine Hypothek 4-5% kostet (und die Zinsen dürfen womöglich bald sinken) rentiert ja dann der Aktienmarkt mit im Schnitt 10% langfristig deutlich besser, plus kommt ein gewisser Druck, zu amortisieren. Denke genau diese Denkweise hat Tim dorthin gebracht, wo er heute steht, andere hätten längst früher sich am Depot „bedient“. Auf die Lebensqualität wird es sich ja sowieso positiv auswirken, eine schöne und grössere Wohnung bringt schon auch Lebensqualität, insbesondere wenn sie keine Last darstellt, Schulden sind angenehm, wenn man weiss, dass man sie im Grunde sofort begleichen könnte.
Bei uns in der Schweiz amortisiert eh kaum jemand die erste Hypothek, auch aus steuerlichen Gründen und auch um den finanziellen Handlungsspielraum zu erhöhen. Viele amortisieren auch indirekt über Vorsorge insbesondere die 2. Hypothek.
Was sind denn in der Schweiz die „1. und 2. Hypothek“?
Ab einem gewissen Vermögen stelltzso eine Finanzierung auch kein Risiko mehr da und man hat die Wahl. Das ist achon was anderes als wenn der Häuslebauer wiezso oft knapp an seine Grenzen geht und es doch einige Risiken gäbe, die ihn Ruinieren. Das hat Tim so nicht.
Viel Erfolg beim Verkauf, ich bin gespannt auf die neue Bude.
Er rentiert eher ca. 10%, wenn die Bewertung im historischen Schnitt liegt. Wir haben ja vor kurzen erst darüber geschrieben, dass es jetzt eher so 2-4% werden sollten, wenn man die CAPE Ratio betrachtet.
Man könnte ja Positionen auflösen die nicht groß im Gewinn stehen, oder sich von Verlustpositionen trennen und die mit bisschen gewinnen gegenrechnen. Aber gut, ~850k als Anzahlung ist ja auch nicht übel für die neue Bleibe :-)
@-M 2-4% Rendite die nächsten 5/10/15 oder 20 Jahre? Alles Glaskugel. Aber klar Risiken hat man und ich würde jetzt auch nicht unterschreiben, dass man 10% macht die nächsten 5-10 Jahre, kommt aber immer auch darauf an, welche Konditionen man erhält. Ich kenne Leute die bekommen das Geld bei uns fast gratis nachgeworfen, finde ich teilweise schon erschreckend, weil wenn es eine grosse Bubble und Immobilienkrise gibt, bezahlen dann wieder alle dafür. Bei sehr guter Bonität (und die hat Tim wohl) bekommt er wohl auch deutlich bessere Konditionen. Ich bin da auch etwas konservativer unterwegs, aber ich wäre die letzten 10-20 Jahre besser gefahren, volle Kanne auf Leverage zu fahren, aber im Nachhinein ist man immer schlauer.
@Slow: 1. Hypothek = 65% Belehnung, die ist für „immer“ gedacht, die 2. Hypothek dann z.B. 15%, welche amortisiert werden soll bis zum Renteneintritt. Real ist es in der Regel nur eine Hypothek, aber so die „groben“ Regeln.
Quasi ein Ewigkeitsdarlehen – wo dann die Zinsen quasi die Miete sind. Hat das was mit der Eigentumssteuer bei euch zu tun, wo ihr die Zinsaufwände irgendwie verrechnen könnt?
In Deutschland ist/war sowas eher unbekannt. Es gibt meist auch Kredite mit verschiedenen Laufzeiten und Zinsbindungen, aber klassischerweise versuchen die Meisten die Hütte ASAP abzuzahlen. Vor allem die, bei denen es der Hauptteil der Altersvorsorge sein soll. Was natürlich auch eine Rolle spielt ist, dass Immobilien in Deutschland gefühlt nicht so eine große Fluktuation haben wie z.B. in Irland oder den Niederlanden, dafür sind dort die Kaufnebenkosten aber sehr niedrig während bei uns der Besitz eher günstig ist (im Vergleich zur Schweiz zb)
Ewigkeitsdarlehen.. ich habe mich etwas missverständlich ausgedrückt, es geht nur um die Amortisationspflicht und hat nichts mit der Laufzeit des Darlehen zu tun, das kann von sehr kurzfristig bis 15 oder mehr Jahre gehen, aber die letzten 65% müssen nicht amortisiert werden und werden oft auch nicht. Warum das nicht freiwillig mehr gemacht wird hat dann effektiv mit dem Eigenmietwertbesteuerung zu tun, d.h. wenn man Wohneigentümer ist versteuert man eine virtuelle Miete. Das steht seit Jahren zur Debatte und nimmt gerade einen neuen Anlauf, abgeschafft zu werden. Die Banken- und Mieterlobby ist aber stark, Banken haben kein Interesse daran ist klar sie verdienen so mehr, und die Mieter finden sich benachteiligt, und wir sind ein Mieterland, gibt mehr Mieter als Eigentümer und so werden in der Regel auch Volksabstimmungen zu diesem Thema beantwortet.
Nochmal zu Verdeutlichung: wenn du irgendwann das zeitliche segnest und das wird früher oder später passieren, was bringen dir dann die Gewinne im Depot auf die du keine Steuern gezahlt hast? Es geht ja nicht darum das er die Positionen liquidiert die am meisten Gewinne haben. Das würde ich auch so steueroptimiert machen wie möglich aber Tim fährt hier mit dem Ansatz einfach NIE etwas zh verkaufen und das wird er wahrscheinlich so beibehalten bis er unter der Erde liegt. Da frage ich mich einfach wer hat etwas davon? Nur darum geht es, mir kommt es halt so vor als zieht Tim seine Strategie die ihn ohne Zweifel dahin gebracht hat wo er jetzt ist einfach stur weiter durch. Meiner Meinung nach macht das am Ende aber keinen Sinn weil er dann selbst von den tollen Gewinnen nie mehr etwas haben wird. Im Grunde steht er sich dann selbst im Weg aber das muss er selbst wissen. Am Ende hat er ja trotzdem alles bzw. vieles richtig gemacht.
@Hans „wer hat etwas davon“ vielleicht möchte man sein Vermögen vererben? Ich werde voraussichtlich auch nur einen Bruchteil meins Vermögens aufbrauchen, man weiss das natürlich nie, aber ich denke das ist einerseits ein gutes Gefühl dass man auch etwas hinterlässt und es gibt auch zusätzliche Sicherheit. Ist dann aber auch eine philosophische Frage, wenn es einem nachhaltig glücklich macht alles zu verkonsumieren, dann soll man das, aber es gibt hier kein richtig oder falsch, jeder muss das doch individuell für sich entscheiden.
Im übrigen um auf das Thema zurück zu kommen, die Immobilien in NYC sind aktuell relativ günstig, d.h. kauft er ein neues Objekt wird sich das mit hoher Wahrscheinlichkeit sehr gut im Wert entwickeln und dann lohnt sich eine Finanzierung umso mehr, weil dann womöglich langfristig sein Depot UND die Immobilie eine Wertsteigerung erlangen.
Ja und wem möchte er es denn vererben wenn keine Kinder vorhanden sind? Einer wohltätigen Gemeinschaft? Da kann man den Hut vor ziehen ja aber wozu dann dieses sich jahrelang einschränken und knausern wenn man das am Ende dann alles vererbt? Mir fehlt hier einfach ein gesundes Mittelmaß. Ich verstehe die Beweggründe aber irgendwie ist mir das nicht verständlich.
Und zum Thema Erbe noch: denkst du nicht das es besser ist zu vererben wenn man selbst noch lebt?
Mal angenommen du hast Kinder und bist selbst heute 60. Die Kinder vielleicht Anfang 30. So nun wirst du 90 Jahre alt und stirbst dann. Dann erben deine Kinder selbst mit 60 dein Vermögen. Was genau sollen die dann noch damit? Sie haben ihr leben auch bereits gelebt und werden mit 60 auch auf das Erbe nicht mehr wirklich angewiesen sein.
Zum Thema Immobilie: ja vielleicht kommt es so das es eine gute Wertsteigerung gibt. Vielleicht aber auch nicht und dann lohnt sich die Finanzierung umso weniger. Das kann man drehen und wenden wie man will.
Erben und Entsparen: Ist halt individuell, jeder so wie er will und für richtig hält, es gibt da m.E. kein richtig oder falsch.
Aber bezüglich Immobilienpreise der Trend ist relativ klar:
All-Transactions House Price Index for New York (NYSTHPI) | FRED | St. Louis Fed
Natürlich man hat nie Garantie und bei Immobilien ist es immer auch abhängig vom entsprechenden Objekt, aber dass NYC ein begehrtes Pflaster bleibt ist relativ wahrscheinlich, ich würde schon einiges wetten dass die Preise in 20 Jahre nochmals deutlich höher sind, auch wenn es womöglich andere Weltregionen gibt, wo es noch deutlicher ansteigen wird in Zukunft.
@ Hans
Deine Ansicht mit der Schenkung kann ich nachvollziehen und teile sie.
Bei Tim weiß ich nicht,was Du meinst. Die Frage ob Cash oder kreditfinanziert lasse ich mal stehen. Ich gehe davon aus, dass sie die Wohnung aus Cash Überschüssen tilgen können. Da muss man nicht unbedingt Positionen liquidieren.
Tim gibt aber ansonsten doch Geld für ihn wichtige Dinge aus. Er macht doch eine überaus große Reise durch Europa. Außerdem schauen sie gerade nach einer für sie schöneren und vermutlich absolut unnötigen neuen Wohnung. Und der Hauskauf ist auch noch nicht so lange her… Also Geld wird doch durchaus in großem Umfang für schöne Dinge ausgegeben.
Im Urlaub gebe ich selbst auch nicht jeden Tag viel Geld aus. Manche tollen Dinge kosten etwas. Andere Dinge kosten nichts oder sehr wenig. Heute wird einfach Alles gemacht worauf wir Lust haben. Früher haben wir ein wenig auf das Verhältnis von Freude/Kosten geschaut und etwas optimiert. Jeden Tag möchte ich jetzt nicht mehrere Gänge essen. So etwas machen wir maximal zwei Mal in einem Urlaub. Wir haben im Grunde aber auch genug und so fällt es entsprechend leicht.
Da sind halt alle verschieden gestrickt.
Ich finanziere ständig etwas über Fremdkapital vor. Warum sollte ich mein gutes Geld für etwas verwenden und dabei eventuell sogar eine Transaktion tätigen, die bei mir einen Steuervorfall auslöst?
Da nehme ich doch lieber das Geld von der Bank. Ist doch eine super Sache mit dem Geld anderer Leute Geld zu verdienen.
Vor allem, wenn ich die Sicherheit habe es jederzeit zurück zahlen zu können, wenn ich will, sind Schulden doch eine feine Einrichtung.
Vor allem kann niemand gegen diesen Leverage – Effekt ansparen.
@Hans: Warum Tim sein Depot nicht schrittweise liquidiert/verschenkt/vererbt?
Tim verzichtet und knausert nicht, es ist schlicht seine Art, Charakter.. nenn‘ es wie Du willst. Das ändert man nicht, nur weil die Zahl im Depot ständig steigt.
Ich selbst könnte mir morgen auch eine teure Rolex Porsche, oder andere Luxus-Artikel kaufen, ohne dass es mir weh tut. Mache ich aber nicht. Verzichte ich? Nein, ist einfach meine Art. Warum ein Verhalten vorspielen, nur weil andere dies von einem erwarten? Ich brauche den Krempel einfach nicht.
Vermögen vorzeitig vererben: Ich würde das aus folgenden Gründen nicht tun:
Richtig, ich möchte mein Geld weiter „unversteuert“ laufen lassen. Sobald der Zinseszins endet, endet die exponentielle Geldvermehrung.
Warum stören sich eigentlich immer so viele daran, wenn man seine Aktien nicht wegen Konsum verkaufen möchte. Nicht jeder möchte sein Kapital verzehren. Manche sind glücklich mit dem wachsenden Kapital und der großen Sicherheit im Rücken.
Wer verzehren möchte – feel free – aber verschont doch bitte die anderen, die das nicht möchten.
@Tim
Wie ist dass denn mit Deinen CTS & Netflix… die hast Du doch vor der Abgeltungssteuerreform gekauft und wären in Deutschland ja steuerfrei, bzw. hat sich dass mit amerikanischen Status sogar verschlechtert?
Nur reine Neugierde ohne denn leisesten Hintergedanken Dir Ratschläge erteilen zu wollen! ;-)
Eigentlich gibst du dir selbst schon die Antwort. Tim ist in Deutschland nicht mehr steuerlich veranlagt. Er ist steuerpflichtig in den USA.
Hey Tim, da sind sie wieder, die guten und inspirierenden Artikel ohne KI. Vielen Dank dafür :-)
btw: Wann planst du in Sofia zu sein?
Viele Grüße aus dem heißen Bulgarien
Am 12./13. Juli bin ich in Sofia.
Ich bin leider nur am 10. Juli in Sofia.
Habt einen schönen Aufenthalt und genießt die Tage ?
Hallo Tim,
wieder mal ein toller Blogeintrag und ich finde es spannend, von deinen/euren Reisen zu lesen. Wenn ich dir ein Kompliment machen darf, sieht deine Physis auf dem Bild siejt beeindruckend gut und gesund aus. Es ist erstaunlich wie einfach letztlich eine vernünftige Ernährung ist und zu entsprechend körperlichen Wohlbefinden führt.
Dein Tipp mit Airbnb kann ich nur bestätigen. Wir fahren selbst mit den Kindern diesen Sommer für 10 Tage in eine schöne ländliche Gegend in Deutschland und für ein Chalet zahlen wir gerade 327 €, inklusive unserem Hund.
Der Fokus soll dann ganz auf viel Zeit in der Natur liegen und die örtlichen Sehenswürdigkeiten in unserem Tempo zu entdecken.
Währenddessen lasse ich entspannt die Sparraten laufen und stopfen mein stetig Depot mit Anteilen einen thesaurienden All Country World ETF voll.
Wünsche euch noch einen tolle Reise und ich bin auf den nächsten Blogartikel gespannt.
Viele Grüße
MarcMitC
@Tim warum eigentlich eine neue Wohnung im vollen, stickigen New York? Warum nicht ein kleines Häuschen auf dem Land (im sonnigen Kalifornien)? Da kannst ja dann auch Gemüse und so anbauen.
Dein Partner hat doch auch mittlerweile ein Millionen-Depot. Arbeiten müsstet ihr wahrscheinlich beide gar nicht mehr oder?
Wir haben ein Haus im Wald bei New Paltz. Folglich haben wir die Ruhe und das Grüne.
Best of both worlds – wir machen es genauso: Leben in der trubeligen Großstadt, die niemals schläft aber alles bietet. Erholen dann im Ferienhäuschen am See.
Großstadtleben muss keine Strafe sein ;-)
Wohnst du in Deutschland? Eher nicht…
Dann ist deine Wohnung ziemlich nah am Hotel (The Beekman) in dem wir waren.
Warst du dort schonmal im Bar Room?
Eine schöne Ecke in Downtown, aber verstehe auch, weshalb du lieber Richtung Norden möchtest.
Ja, genau. Dort habe ich geheiratet. Es ist ein wunderschönes Hotel.
Das ist ja ein toller Zufall :D
Als wir dort waren, fand auch eine Hochzeit statt. Die Kulisse ist hierfür wirklich sehr passend und fast ehrwürdig.
Wir sind fast zufällig dort gelandet, da es einen super Deal über die Amex Platinum gab. Hat uns aber auch sehr gut gefallen.
wow, was für ein Zufall. Es sind auch einige Filmszenen dort entstanden.
https://en.wikipedia.org/wiki/5_Beekman_Street
„Und zum Thema Erbe noch: denkst du nicht das es besser ist zu vererben wenn man selbst noch lebt?“
Das ist Ansichtssache und gerade Erbschaften sind oft ein emotionales Minenfeld. Ich habe zugunsten der Schwester zum Beispiel auch komplett auf das Erbe verzichtet. Und meinen Frieden damit. Kohle ist nicht alles. Eine intakte Familie und gesunde Kinder sind ein Reichtum für sich. Tauschen wollte ich jedenfalls irgendwie nicht, auch mit Tim nicht.
Endlich wieder Artikel von Tim wie ich sie kenne und lieben.
Tim is bak……
Wenn Nikos nach seinen Klausuren mal wieder ein Depotupdate veröffentlich, wäre das Top.
Wünsche Euch weiterhin einen wunderschönen Urlaub und viel Erfolg bei der Wohnungssuche.
YES
Freue mich auch über die aktuellen Artikel.
Schönen Urlaub wünsche ich Euch !