Lieber Tim,
ich sehe mir seit längerer Zeit alle Deine Videos bei YouTube an und verfolge sehr interessiert Deinen Blog. Von Deinen eigenen Tipps und der Unmenge an Informationen aus den Leserbriefen (sowie den Kommentaren hierzu) habe ich viel gelernt. Von daher gilt sowohl Dir, als auch Deiner Leserschaft mein ganz besonderer Dank.
Nach reiflicher Überlegung schreibe ich Dir nun einen Leserbrief. Wenn ich ehrlich bin, nicht ganz uneigennützig. Warum? Nun ja, ich erhoffe mir eine rege Diskussion und vielleicht sogar ein paar Verbesserungstipps. An der Meinung Deiner Leser und insbesondere von Dir selbst bin ich sehr interessiert.
Unser Einfamilienhaus ist lastenfrei
Zu mir, ich heiße Thomas, bin 47 Jahre alt und verheiratet. Zusammen mit meiner Frau (46) habe ich 3 Kinder (Zwillinge im Alter von 9 Jahren und ein größeres Kind, das bald 17 wird). Wir bewohnen gemeinsam ein kleines Einfamilienhaus auf dem Land, welches sich vollständig in unserem Eigentum befindet, sprich bereits bezahlt ist.
Meine Frau und ich sind, neben den vielen Aufgaben, die in der Familie oder rund ums Haus anfallen, beide berufstätig. Vor fast zwei Jahrzehnten habe ich mein Studium der Informatik abgeschlossen und bin seither im Öffentlichen Dienst Vollzeit tätig. Ich bin Beamter auf Lebenszeit im gehobenen Dienst und aktuell der Besoldungsgruppe A11 zugeordnet. Meine Ehefrau, zeitlich unbefristete Büroangestellte, arbeitet derzeit 30 Stunden pro Woche. Eine Familie dieser Größe und die beiden Jobs unter einen Hut zu bekommen ist nicht immer leicht und fordert uns oftmals sehr. Dennoch meistern wir dies nach meiner eigenen Einschätzung bislang sehr gut.
Unser Nettoeinkommen: 5.900 Euro im Monat
Stand heute steht uns ein Haushaltsnettoeinkommen von rund 5900€ pro Monat zur Verfügung. Hiervon sparen wir seit 2017 monatlich 900€ in zwei Brot-und-Butter ETFs. Es ist der MSCI World und MSCI Emerging Markets. Aufgrund einer erhalten Erbschaft konnten wir eine größere Einmaleinlage vornehmen. Insgesamt beläuft sich unser Depot auf aktuell rund 82.000€. Darüber hinaus besitzen wir ein Tagesgeldkonto mit 18.000€. Wie fast jedermann haben wir selbstverständlich auch ein Girokonto, auf dem sich 6500€ befinden. Verschweigen möchte ich nicht, dass es leider auch einen Kredit gibt. Für ein KFZ stehen derzeit noch 14.000€ an Verbindlichkeiten aus.
Zur Deckung der über das Jahr anfallenden Kosten für z.B. Heizöl, Versicherungen und Reisen bilden wir monatliche Rücklagen in Höhe von 1275€ auf einem extra Konto. Bislang fahren wir mit dieser Vorgehensweise sehr gut. Das heißt, benötigte Gelder waren zum Bedarfszeitpunkt stets vorhanden.
Ich habe in die IOTA-Kryptowährung investiert
Eine Sache habe ich bis hierhin vergessen zu erwähnen. Wir haben auch einen mittleren 4-stelligen Betrag in die Kryptowährung IOTA investiert. Ich empfinde diese als sehr spannend und glaube fest an deren langfristigen Erfolg als weltweiten Standard im IOT-Bereich. Mir ist bewusst, dass diese Investition sehr spekulativ ist. Ein Totalverlust wäre zwar ärgerlich, aber nicht weiter schlimm für uns.
Unser Nettovermögen, das heißt die Salden unserer Konten, unsere bewerteten Besitztümer wie Haus, 2 KFZs und Wohnmobil, abzüglich des erwähnten Kredits, beläuft sich auf 323.000€. Ich kann dies sehr genau sagen, da ich seit vielen Jahren mittels GnuCash eine genaue Buchhaltung (Doppik) durchführe. Ich kann die Stände aller in der Software geführten Konten zu jeder Zeit abfragen. Manche denken nun bestimmt: „Welch ein Aufwand… Was soll das? Ist der irre?“ Nein, mir macht das einfach sehr viel Spaß. Es ist mir wichtig, zu jeder Zeit zu wissen, wo wir finanziell stehen und an welchen Stellen Verbesserungspotential wie zum Beispiel Einsparungsmöglichkeiten bestehen.
Wir reisen gerne mit dem Wohnmobil
Da wir sehr gerne mit dem Wohnmobil verreisen, haben wir das Ziel gefasst, frühestmöglich aus dem Berufsleben auszusteigen. Da längere Reisen allerdings erst dann möglich werden, wenn unsere Kinder alt genug sind, um sich selbst zu versorgen, hat dies noch neun bis zehn Jahre Zeit.
Ob ich als Beamter überhaupt vor dem regulären Pensionseintrittsalter aussteigen kann, muss ich noch recherchieren. Sobald das letzte unserer Kinder unser Haus verlässt, planen wir dieses verkaufen und uns eine kleine Eigentumswohnung zuzulegen oder aber, um flexibel zu sein, eine Mietwohnung zu beziehen.
Wir wollen in Norwegen oder Holland den Ruhestand genießen
Meine Frau und ich sind beide sehr Norwegen und Holland verliebt. Wir können uns daher auch gut vorstellen, Deutschland einmal zu verlassen und in einem dieser Länder unseren Lebensabend zu verbringen. Vorausgesetzt, wir leben noch eine ganze Weile und bleiben gesund. Ihr dürft gerne die Daumen hierfür drücken J.
Ich denke, das Wichtigste zu uns sollte ich mitgeteilt haben. Tauchen Fragen auf, nur her damit J. Über eine rege Diskussion und sehr gerne auch Hinweise zu möglichen Verbesserungen, würde ich mich überaus freuen.
Dass ich zu spät mit dem Sparen und Finanzieren angefangen habe, ist mir bewusst und ich bereue es zutiefst. Es ist bedauerlich, dass Schulen heute noch, meiner Meinung nach, viel zu wenig auf das Thema Finanzen eingehen. Von daher kann sich jeder glücklich schätzen, der auf Tim Schäfer und seine Beiträge/Videos stößt. Tim trägt zum Thema unheimlich viel bei. Ich wäre sehr gerne früher auf ihn getroffen, was sicherlich dazu geführt hätte, dass wir bereits in der Vergangenheit deutlich besser vom Zinseszinseffekt profitiert hätten. Nun ja, ein paar Jahre bleiben uns hierfür ja hoffentlich noch.
Ich wünsche Euch alles Gute, bleibt gesund und verfolgt weiterhin den tollen Blog von Tim,
Thomas
*********
Ich finde den Leserbrief super. Ich hatte an Thomas noch eine Frage bezüglich Versicherungen. Welche er hat? Hier ist seine Antwort:
********
Wir haben hohe Fixkosten durch Sprit, Kinderbetreuung, Nahrungsmittel
Vielen Dank für Deine Rückmeldung, hierüber freue ich mich sehr.
Zu Versicherungen gibt es bei uns nicht viel zu sagen. Es gibt keine kapitalbildenden Lebensversicherungen, falls Du das meinst. Mit Ausnahme meiner privaten Krankenversicherung (Kosten monatlich ca. 230€, da lediglich zu 30% privat versichert; Rest übernimmt die staatliche Beihilfe) existieren nur Standards wie Rechtschutz-, Hausrat-, Haftpflicht- und Reiseversicherungen. Von Riester und Rürup halte ich nicht viel, weshalb auch da nichts existiert. Unsere Kinder sind bei meiner Frau mit in der gesetzlichen Krankenversicherung familienversichert. Dies haben wir bewusst so gewählt, um Kosten zu sparen.
Ansonsten habe ich in meinem Leserbrief vielleicht vergessen zu erwähnen, dass wir sehr genügsame und sparsame Menschen sind, jedoch leider noch relativ hohe monatliche Fixkosten durch Kraftstoff, Kinderbetreuung, Nahrungsmittel usw. haben. Wir brauchen nicht immer das Neuste vom Neusten und schon gar keine Markenprodukte. Unsere Urlaube fallen durch Camping meist sehr günstig aus. Unsere beiden Autos sind mit Ausnahme des Wohnmobils über 10 Jahre alt. Sie funktionieren beide noch, weshalb keine Neuanschaffung ansteht. Wir brauchen leider zwei Autos, ansonsten hätten wir bereits eins abgeschafft.
Liebe Grüße
Thomas
„Wir wollen in Norwegen oder Holland den Ruhestand genießen“
Gibt es schon einen Plan oder Ziel, wann der Schritt erfolgen soll? Wir könnten uns das auch vorstellen, zwar andere bevorzugte Destinationen aber das Ziel wäre, spätestens mit 50 dies umzusetzen, um sich am neuen Ort auch wirklich richtig gut einzuleben, die Sprache möglichst gut zu lernen und einen neuen Bekanntenkreis aufzubauen. Viele wandern ja im Rentenalter 65+ aus und dann bleibt man dann halt meistens „unter sich“ sozusagen im „deutschen Viertel“. Das wäre dann nichts für uns.
@Vorsorge
Wir haben heute entschieden, ab 2021 die 3. Säule (freiwillige Vorsorge) unserer Mitarbeiter zu fördern. Ich wollte eigentlich eine Pensionskassenlösung, aber die Regulatorien lassen keine vernünftige Lösung zu. Nun ist es aber glücklicherweise möglich, sehr kostengünstig 100% in Index-ETF’s in die 3. Säule zu investieren, aktuell ein Freibetrag von 6829 CHF. Jedem Mitarbeiter, der dort investiert (so viel er möchte), werden wir 50% davon übernehmen. Ich bin sehr gespannt, wie viele das Angebot annehmen oder lieber die Hälfte direkt verkonsumieren.
Alleine dieses staatliche Angebot rechnet sich, angenommen man zahlt 35 Jahre den Maximalbetrag 6829.- ein mit einer durchschnittlichen Rendite von 7% gerechnet (Weltindex-ETF), erreicht die Million, zumindest vor Steuern. Ein sinnvoller Zustopf und der grosse Vorteil für viele, man kann das Geld nicht mehr so einfach rausziehen und verkonsumieren.
Ich befürchte aber, dass dies nicht so gut angenommen wird und viele lieber den Cash nehmen.
Tja Tim, Du musst mehr Menschen mit Deinem Blog erreichen! Gerade die Jungen Leute sind heute zu blöde ihre Finanzen in den Griff zu bekommen! Ich versuche seit geraumer Zeit unsere Jungen Facharbeiter in der Firma den Weg zu zeigen. Ich sage den andauernd mal Tim Schäfer zu lesen.Was bekomme ich immer als Antwort, Per watsapp,fyck dich selbst! !Nee die schreiben das wirklich so!!!
Gruß Marco
Hallo Thomas,
danke für deinen tollen Leserbrief. wirklich sehr spannend. ?Ich hätte nur als Kommentar, dass ihr euer Haus ja vermieten könntet um damit ein passives Zusatzeinkommen im Ruhestand zu erzielen. Kommt halt auf den Kaufpreis der Eigentumswohnung an.
Gruß und weiterhin viel Erfolg und Spaß beim Reisen,
Thomas
@Marco
Auch wenn ich es toll finde was Tim leistet und es schätze den Austausch hier suchen so sollte man sich bei einer Sache nicht vertun. Man kann für den Blog brennen und Ihn weiterempfehlen aber jemanden zu zwingen auch dafür zu brennen ist unmöglich. Viele wollen einfach sich nicht damit beschäftigen und somit kann man auf Anfrage Tipps geben aber wie du merkst liegt knapp dahinter leider eine Grenze.
@Thomas
Ich finde es beachtlich was ihr bereits geschafft habt! Drei gesunde Kinder, ein abbezahltes Haus und ein beträchtliches Vermögen! Auch wenn du gerne bereits früher angefangen hättest kannst du auf das erreichte stolz sein. Selbst Warren Buffett bereut erst mit 12 angefangen zu sein ;D.
@Leserbriefersteller
Ihr haut aber anscheinend gut Geld raus pro Monat. Mit dem Einkommen und abbezahltem Haus 900€ find ich ziemlich wenig als Sparrate. Also es scheint so, dass ihr nicht so auf die Sämacimale sparraten geht, sondern viel für Konsum ausgebt. Soll keine Kritik sein, da das jeder selbst entscheidet.
@Autokredit
Es wäre eine Möglichkeit den auchbdorelt zu begleichen und dann anstatt des Darlehens das TG-Konto danach monatlich wieder zu füttern. Spart einiges an Zinsen auf die Dauer.
-M
Vielleicht kann ich dreiPunkte ergänzen:
1. Bei drei kindergeldberechtigten Kindern ist ein Riestervertrag sehr sinnvoll, da pro Kind entsprechende staatl. Zuschüsse fließen. Würde ich unbedingt prüfen.
2. Nicht unterschätzen sollte man – so meine eigene Erfahrung – die Kosten, falls die Kinder studieren. Nachdem sie 9 Jahre alt sind, werden sie in diesem Fall noch rd. 15 Jahre elterliche Unterstützung finanzieller Art benötigen.
3. Als Beamter sollte unbedingt das Sabbatjahrmodell in Erwägung gezogen werden. Die Besoldungsgruppe A11 erachte ich für einen Informatiker als recht bescheiden, 1 Stufe unter Grundschullehramt. Dafür wurde bisher finanziell viel erreicht!
Beamte können sich ohne Bezüge beurlauben lassen, verlieren damit jedoch ihren Beihilfeanspruch.
Weiterhin viel Erfolg und alles Gute!
Puh, großes Haus auf dem Land, zwei Autos, drei Kinder. Auch mit 6000 netto geht da nicht viel. Das heißt malochen bis 67.
Den Weg zur finanziellen Freiheit schlägt man in der 20ern ein oder gar nicht.
@-M: Bezüglich des Autokredites macht es (m.M.n) schon Sinn den Kredit zu behalten und die Liquidität eher arbeiten zu lassen. Die Zinsen sind selbst bei solchen Krediten marginal, da erzielt man selbst mit nen MSCI World mehr Erträge im gleichen Zeitraum. Vorrausgesetzt die Bonität ist sicher, was beim Beamten definitiv der Fall ist.
@Bruno
Konkrete Pläne für eine Auswanderung existieren noch nicht. Wie ich geschrieben habe, wollen wir uns damit ja noch einige Jahre Zeit lassen.
@-M
Wir hauen ganz und gar nicht gut Kohle raus. Wir bilden Rücklagen, sparen und haben leider hohe Fixkosten. Busfahrkarte für den Schulbus, Strom, Wasser/Abwasser, Müll, Heizkosten, Krankenkasse, Kredit usw. wollen alle bezahlt werden. Und ausserdem, was glaubst Du wieviel Du für Lebensmittel und sonstige Dinge des täglichen Bedarfs bei einem 5 Personenhaushalt (mit bislang verschwiegenem größeren Hund) benötigst…
@Felix
Riester mag eventuell sinnvoll sein. Ich werde das nochmal überprüfen. Vielen Dank für den Hinweis. Dass ein mögliches Studium der Kinder teuer zu buche schlagen kann ist sicherlich richtig. Hier kann ich nur hoffen, dass ggfl. etwas studiert wird, was in unserer Umgebung möglich ist. In diesem Fall wäre Hotel Mama und Papa ein günstiger Weg.
Tatsächlich bin ich als A11 Beamter in unserem Bundesland schon ganz gut dabei. Noch zwei mögliche Beförderungen und dann ist das Ende der Karriereleiter erreicht. In der freien Wirtschaft kann man als Informatiker sicherlich mehr verdienen, dafür hat man als Beamter andere Vorteile. Geld ist wichtig, aber nicht das Wichtigste im Leben. Vielen Dank für den Hinweis mit der Beurlaubung, hiervon wusste ich bereits.
@Nico
Es ist nur ein kleines Haus, aber egal. Du hast recht, viel geht da auch mit knapp 6000€ nicht. Finanzielle Freiheit werde ich aufgrund meines Alters während des regulären Berufslebens nicht erreichen können. Es wäre zwar schön, ist aber leider unrealistisch. Daher ist unser Ziel ja auch einfach nur, so früh als möglich aus dem Berufsleben auszusteigen. Falls wir es schaffen, unser Vermögen derart zu steigern, dass ich mit 58 Jahren aufhören und die Zeit bis zur offiziellen Rente/Pension überbrücken kann, dann sind wir zufrieden.
Viele Grüße an Euch alle,
Thomas
Die Notwendigkeit von 2 Autos auf dem Land bei 3 Kindern unbestritten, aber ist es tatsächlich so das bei 5900€ Einkommen „nur“ 900 Euro fürs Sparen/Investieren bleiben, Stichwort Sparquote?
Und die 2. Frage, was wird für die Kinder jeweils angespart?
Mich würden auch genauer die hohen monatlichen Fixkosten interessieren, das erscheint mir schon sehr hoch. Wir benötigen z.B. zu viert 900€ für Lebensmittel und 250€ für den Jahresurlaub
Danke, Andre
@ Thomas
Gratulation zu Eurem Familieneinkommen. Das erscheint mir recht ordentlich. Ich hatte allerdings dieselben Gedanken wie M. 20% Sparquote wäre mir bei 6000€ und abgezahlten Eigenheim viel zu wenig. Ich möchte auch nichts gegen Kryptowährung als Beimischung sagen. Bei Euch ist es im Verhältnis zum Depot aber unangemessen Übergewichte. Versuche nicht den Wohlstand zu erzwingen. Ihr verfügt über ausreichend Einkommen. Wenn Eure Ziele Euch wirklich wichtig sind würde ich 3000€ als untere Spargrenze ansetzen. Da bleibt ohne Wohnkosten genug übrig. Führt Ihr auch ein Haushaltsbuch? Vielleicht deckt es unnötige Ausgaben auf.
@ Bruno
Bei Deinem letzten Kommentar konnte ich mir noch einen Kommentar verkneifen. Ich fing an über Vermittler Provisionen zu phantasieren. Falls Du einmal einen überragenden Programmierer suchst, vermittel ich Dir gerne einen. Bei dem 50% Zuschuss zu Säule 3 werde ich dann aber auch selbst schwach. Wie war das mit dem verdoppeln? Du könntest mir die 250k Gehalt auch direkt in die Säule 3. einzahlen. Fände ich sehr nett wenn Du es dann verdoppelst. Falls Du Dich fragst wie lange ich das unangetastet durchziehen könnte. Probiere es lieber nicht aus. Vielleicht dürfen Ausländer in der Schweiz ein wenig mehr einzahlen, damit sie die ganzen fehlenden Jahre aufholen können. Das sollte so ja schnell möglich sein ;-)
Wie viele Mitarbeiter können dieses neue Angebot wahrnehmen? Würde mich interessieren wie viele es in welcher Form annehmen. Du hast sie speziell darüber informiert?
@Robwood
Genau das waren bislang auch meine Gedanken. Den Kredit aufzulösen wäre ein leichtes. Aufgrund der tatsächlich sehr niedrigen Zinsen ist es, bzw. war es in der Vergangenheit, profitabler das Geld an der Börse anzulegen.
@Sven
Vielen Dank für die netten Worte.
Viele Grüße
Thomas
14k EUR Schulden wegen einem Auto!? Das ist in der Tat nicht besonders geschickt. Warum gibt es das in Deutschland so häufig? Das sollte man zuerst zurückzahlen bevor man irgendwelche hochspkulativen Kryptos kauft.
@Nico: In Deutschland können Beamte auch ohne grössere Probleme mit Mitte 50 pensioniert werden. Sie bekommen einfach ihr Gehalt weitergezahlt…
@Nico:
Bis 67 arbeiten sehe ich nicht, aber mit 57 aussteigen wird sportlich oder erfordert andere Wege.
@Thomas:
Sparrate ist dafür zu gering. Wenn alles super läuft machst du aus zukünftiger Sparrate und jetzigem Depot bis 57 Jahre vielleicht 300k. Das entspricht mit Inflation grob 5 Jahresausgaben, du benötigst aber vermutlich 10 (oder hörst mit 63 und entsprechenden Kürzungen auf). Wäre vielleicht noch irgendwie machbar, Problem sehe ich hier aber mit 3mal Studium/Ausbildung Kinder die dann noch anstehen. Habt ihr für die 3 separate Sparpläne?
Also entweder erst mit 63 in die Niederlande, mehr sparen oder was ich machen würde: Haus verkaufen und teilweiser Kapitalverzehr von 57 bis 67. Gibt schlimmeres ;)
Iota beste…hab ich auch :)
@Nico:
Den Weg zur finanziellen Freiheit schlägt man in der 20ern ein oder gar nicht.
Und wie sieht der deiner Meinung nach aus, wenn das nur in den 20ern geht?
Hi Thomas, Hi Tim,
danke für den Leserbrief. Das Problem hätten gerne viele. 6.000€ NETTO !!!! Ich denke jeder lebt sein leben und vieles kann ich nachvollziehen und ist auch in Ordnung. Aber wie die anderen schon sagen, Kredit für das Auto geht gar nicht. Die ETFs passiv und einfach, ist vollkommen in Ordnung.
Kinder groß und aus dem Haus, gibt noch einmal ein Batzen an CASH. Kleine Eigentumswohnung ist ok, da bleibt noch viel über. Wir wollen auch mit dem Wohnmobil nach Skandinavien und lange Touren durchführen. Darauf sparen wir hin. Einen guten Tipp gibt bei meinem früheren Arbeitskollegen. http://www.biauwe.de Wer reisen will, ist hier genau richtig.
Ansonsten macht ihr viel richtig und ich drück euch die Daumen, dass ihr mindestens 100 Jahre alt werdet.
VG
der Michael (Bergkamen)
Hallo Thomas,
Ich schließe mich den Vorrednern an, was die Sparquote betrifft und die Konsumausgaben betrifft. Andere Familien haben ein Familiennettoeinkommen von 3000€, bezahlen Miete, haben ebenfalls Kinder und kommen so zurecht, zumindest so lange sie berufstätig sind.
Nichts desto trotz, habt ihr materialistisch eine ganze Menge erreicht.
Mehr jedoch freue ich mich für euch, dass ihr als Familie eng beisammen seid, glücklich wirkt und hoffentlich auch seid. Die Sparquote kann irrelevant sein, wenn man die unbezahlbaren Dinge des Lebens etwas mehr in den Fokus rückt;)
Die Quote liegt über dem deutschen Durchschnitt, ebenso wie euer Vermögen über dem Median liegt. Rein formal betrachtet ist eine Immobilie zwar eine Verbindlichkeit, aber das Gefühl der eigenen vier Wände stelle ich mir sehr schön vor.
Ich freue mich für euch, das bisher Erreichte und das, was noch kommen wird. Für mich persönlich käme ein Umzug nicht in Frage, da ich gerne Freunde und Familie in Reichweite habe.
Ich finde auch gut, dass einmal nicht die krassen Sparquoten einen Beitrag verfassen. Es soll ja ein lebensnaher Blog sein, denke ich.
Netter Leserbrief, für die Zukunft wünsche dir und deiner Familie alles erdenklich Gute! ;-)
Hallo,
erstmal Danke für den Leserbrief. Als ich ihn las, kamen mir 2 Gedanken:1. und dafür kannst Du natürlich nichts: Wieso zum Henker hat Deutschland in so vielen Stellen Beamten?
Ich bin der Meinung, dass Polizei, Feuerwehr und Richter ausreichen. Diese leben gefährlich.
Aber Lehrer, Informatiker etc. müssen wirklich nicht Beamte sein
2. Wie bei meinen Vorrschreibern war auch mein Gedanke: Wo kommt das ganze Geld hin?Natürlich kosten Kinder und Hund Geld, aber 6k netto? Bis auf Rücklagen, mietfrei wohnen…
Ich denke ihr solltet mal das Haushaltsbuch genau durchforsten was da wirklich ausgegeben wird. Zumal Du als Beamter fürs Alter theoretisch gar nicht vorsorgen müsstest. Für Deine Kinder wären aber recht hohe Besparungen toll.
Hier übrigens mal ein extrem tolles Beispiel für Buy and hold:
Microsoft!
Gekauft 1986 zu 21 DOllar, sagen wir 100 Stück = 2.100 USD
Was wäre das heute, ohne irgendwas weiter zu tun?
Es wären:
28.800 Aktien! = 14.688 USD brutto Dividende im Quartal!
Klar, direkt beim ipo zugeschlagen, aber es ist einfach ein tolles Beispiel finde ich
https://www.stocksplithistory.com/microsoft/
@Chris1
Oder die Apple Aktie. 1996 stand sie kurz vor der Zahlungsunfähigkeit und zahlte ab 1995 bis 2010 keine Dividende. Wäre ungefähr so als würde man jetzt 1000 Wirecard-Aktien kaufen um im Jahre 2054, wenn Wirecard die 2 Billionengrenze überschreitet, verdammt reich zu sein. Realistisch?
10.000€ Investiert in den MSCI-World hätten von 1980 bis 2020 ungefähr 282.345€ ergeben, ohne irgendwas zu tun. Risikolos und ganz ohne Glaskugel!
http://www.gegen-altersarmut.de/Vergleich-Templeton-MSCI-World-Index-TR.htm
@Kripo, danke
die Liste ist lang: Nokia, Hewlett Packard, IBM, Blackberry, Daimler, Commerzbank. Die Liste ist lang. Stock Picking ist reines Glücksspiel.
An die Familie herzlichen Dank. Sehr nette und angenehme Geschichte. In diesem Forum kommt leider nicht immer zur Geltung, dass die Familien immer sehr hohe Fixkosten haben. Die hohe Sparquote des Autors bewundere ich. Der Tipp mit GnuCash ist super. Ich schaue es mir an.
Und alle die über Fantasie Sparquoten auslassen, können nicht rechnen. Einfache Übung: Einkommen minus Wohnkosten, Auto, Strom, Internet, Handy, GEZ und Versicherungen. Nicht vergessen einen Jahresurlaub in den Ferien. Kleiner Tip: Urlaub nicht unter 5000€. Und nein, nicht auf Hawaii auf privat Jacht, sondern Kroatien, Appartement, selbsverpflegung für 5 Personen und ein paar Ausflüge.
6.000€ Netto wird gerade noch reichen
5900 Netto im Monat ist durchaus ordentlich. Wenn vorzeitiger Ruhestand ein Ziel ist, solltest du unbedingt versuchen, die Sparrate zu erhöhen – andere Familien mit 3 Kindern scheinen ja auch mit weniger auskommen zu können – und müssen davon auch noch Miete bezahlen.
Hint: Eine hohe Sparquote hilft dir gleich doppelt: Wenn du statt 900 € insgesamt 1900€ sparen kannst, dann kannst du offensichtlich mit Netto 4000€ statt Netto 5000€ auskommen. Du sparst also nicht nur deutlich schneller, dein Zielbetrag um z.B. 10 Jahre früher in Rente zu gehen ist auch deutlich niedriger. Aber das ist eine Lifestyle-Entscheidung und hier gibt es kein Richtig und kein Falsch. Dass da bei dir aber kein Potential wäre erscheint mir (und den anderen hier) merkwürdig.
Dein Nettovermögen erscheint mir etwas wenig, allein wegen dem abbezahlten Haus. Aber vielleicht sind in deiner Gegend die Immobilienpreise ja wirklich so gering.
Wer mit Geld umgehen kann und auch schon etwas angespart hat, der benötigt aus meiner Sicht kein so hohes Polster auf dem Tagesgeld. Das liegt nur unnütz rum. Schau mal bei deinem Broker, was ein Wertpapierkredit kostet. Für meinen zahle ich z.B. nur 1,25% Zinsen. Sollte also doch mal die Heizung den Geist aufgeben oder das Dach plötzlich neu gedeckt werden müssen, dann würde ich einfach diesen Kredit in Anspruch nehmen und mit einer entsprechenden Sparquote wäre der dann auch bald wieder abbezahlt. Überlege dir also, ob du den Autokredit mit deinem Tagesgeld komplett ablösen kannst und lasse dir eine Kreditlinie bei deiner Depotbank einräumen. Das kostet nichts und im Fall der Fälle könntest du bis der Kreditlinie Geld auf dein Girokonto überweisen (für die Heizung oder das Dach).
Ihr immer mit euren Survivorship Bias.
Es gab auch mal Commodore (Amiga), Atari (Atari), Digital Research (CP/M), uvm. Alles top Hersteller mit top innovativen Produkten die zu verschiedenen Zeiten den Computermarkt beherrschten. Dass der 8086 und MS Dos/Windows die Gewinner sein werden konnte man nicht vorhersehen.
Ich freue mich über meinen FTSE All World.
@Michael (Bergkamen):
Warum geht Kredit für ein Auto gar nicht? Angenommen, man hat 20k zur Verfügung für ein Auto. Für einen Autokredit würden maximal ca. 2% Zinsen anfallen. Wenn man jetzt etwas risikoaffin ist, ist es doch klar besser die 20k in einen World ETF anzulegen mit dem man 5%+ realistisch erwarten kann und parallel einen „billigen“ Kredit aufzunehmen, zumindest auf lange Sicht. Als Beamter ist sein Risiko für einen Jobausfall sehr gering und daher kann er, meiner Meinung nach, auch das Risiko tragen.
Toller Leserbrief!
Endlich jemand, der Gnucash nutzt! Völlig kostenlos, man kann sich alle Ausgaben automatisch reinziehen (vorausgesetzt die eigene Bank unterstützt HBCI/FinTS) und die aktuellsten Kurse für den Portfolioüberblick stehen auch zur Verfügung. Ich liebe es, es läuft quasi automatisch!
@ Thomas
Die Anmerkungen zu den Ausgaben sind nicht kritisch gemeint. Es ist Euer Leben und es sind Eure Ziele. Ich sehe hier aber noch viel Potenzial. Du hast ein Kind und einen großen Hund mehr als ich. Hier im Forum sind auch andere Familien mit Kindern. So weit ich es hier mitbekommen habe bin ich auch nicht der Sparmeister. Ich haue ab und an auch ordentlich einen raus. Dennoch erreiche ich immer über 50% bei ähnlichem Einkommen. Meine Wohnausgaben sind ebenfalls gering. Wir zahlen auch Müll, Strom usw. Betrachte es nicht als Kritik sondern als Möglichkeit.
Ein hoher Ausgabenposten bei Euch wird vermutlich das zweite KFZ sein. Die Art des KFZ ist natürlich auch nicht zu vernachlässigen. Vielleicht ist ein Arbeitgeber doch mit einem Rad oder E Scouter, Nahverkehr zu erreichen. Hier im Forum werden alle möglichen Varianten durchgeführt. Ein Urlaub muss mit Familie keine 5000€ kosten. Es gibt Ferienhäuser in Traumlandschaften, die mit dem KFZ zu erreichen sind. Das Meer, die Berge ein Bach sind so weit mir bekannt oft ohne weitere Kosten verbunden. Ausgaben für Essen fallen im Urlaub natürlich ebenfalls an. Man kann in dem Ferienhaus auch hin und wieder Kochen. Ich kann nicht beurteilen, wo Geld ohne Einschränkungen eingespart werden kann. Aber es muss solche Posten geben.
@kripofrankfurt
so sieht es aus, aber die meisten “Anleger“ suchen nach wie vor eben das neue Amazon oder das neue Apple um schnell reich zu werden. Leider wird das in den wenigsten Fällen funktionieren. Einen tollen Beitrag zur Apple Aktie hat auch Gerd Kommer auf seinem Blog veröffentlicht: “Die beste Aktie der Welt.“
@Kiev
Die 3. Säule ist nebst der 1. Säule (AHV, Basisrente, Umlagesystem) und 2. Säule (Pensionskasse) die freie Vorsorge, daher kann man dort nicht rückwirkend mehr einzahlen. Ich meinte es gibt Vorstösse dies zu ändern zukünftig.
Die kleine Säule ist für Angestellte und beträgt aktuell 6826.- / Jahr und die grosse 3. Säule 34128.- / Jahr für Selbständige, welche keine Pensionskasse haben.
Zusätzlich zu diesem Deal möchte ich die besten Angestellten auch zu Mitunternehmern machen mit Aktienprogramm.
Ja sie wurden informiert vor 1 Woche, aber sie haben Zeit bis Ende Jahr. Ich werde dann den Anteil und Grössenordnung der Teilnehmer hier posten sofern ich es nicht vergesse. Feedback habe ich noch nicht viel erhalten, aber es war schon eine Frage ob man das Geld oder zumindest ein Teil nicht aus bar auszahlen könne :D
Ich möchte auch nicht zu viel aus dem Nähkästchen plaudern aber es gibt schon regelmässig Fälle bei uns, die am 15. oder 20. des Monates einen Vorschuss benötigen, damit sie über die Runden kommen. Gehalt 5stellig im Monat ;) Ich weiss nicht ob es an der Branche liegt oder eben normal, es hat eben nix mit der Höhe des Gehalts zu tun ob man sparen kann oder nicht, aber da darf ich mich nicht einmischen. Ich versuche nur kleine Anreize zu schaffen um auch etwas auf die Seite zu legen, gerade in unserer Branche ist es oft schwer ab 45-50 noch einen guten Job zu erhalten. Aber das interessiert einen 25jährigen in der Regel nicht, das ist ja soooo weit entfernt und jetzt will man erstmal leben :)
@Al bundy und Jan
Man sollte ja auch nicht auf 1 Aktie setzen.
Dass ihr gleich wieder Einzelaktien verteufelt.. naja
Sicher ist es spekulativ, aber ich bin ebenso überzeugt, dass IOTA langfristig zumindest sein ATH wieder sehen wird! Eines der besten Investments im Kryptobereich um zum diversifizieren. Viel Erfolg!
@ Bruno
Deine Firma klingt wundervoll. Sie ist aber nicht Börsennotiert, oder? Deine Erfahrungen klingen grausig. Ich finde Deine Anreize gut ausgewählt. Bei einem 5 stelligen Gehalt wäre es mir zu peinlich um einen Vorschuss des Gehalts anzufragen. Streng genommen wäre mir das immer zu peinlich. Es zeigt doch nur, dass ich privat nicht rechnen kann. Ich hätte Sorge, dass Du meine fehlenden Rechenkünste auf meinen Job als Softwareentwickler anwendest. Mir sind aber leider auch solche Fälle bekannt. Ich verfüge allerdings nicht über die genauen Zahlen.
Ich kann aber auch Deine Anreize nachvollziehen. Die Firma erwirtschaftet viel Geld und soll auch ohne Dich gut weiterlaufen. Das funktioniert vermutlich nur richtig mit Skin in the game. Andererseits liegt ein Konflikt bei den geschenkten Anteilen vor. Wenn sie die Teilhabe kaufen würden wäre es besser.
@Kiev
Nein sie ist nicht börsenkotiert, weit weg davon. Die Firma ist ja noch klein, es gibt aber Veränderungen dass auch KMU an die Börse kommen könnten, ohne den riesigen Aufwand wie es grosse Firmen haben. Ich denke wenn alles perfekt läuft könnte das bei uns in 5-10 Jahren möglich sein, ich fände das sehr spannend sowas mal zu erleben und auch eine Lösung für ein möglicher Exit. Meine Söhne werden kaum Interesse haben dies weiterzuführen, aber auch das kann sich noch ändern.
Peinlich: Mir auch aber es gibt diesbezüglich insbesondere bei jüngeren Generationen keine Scham mehr, es ist „normal“ und wenn die Möglichkeit besteht, wird sie genutzt. Es ist auch nicht die Norm, aber so 10% sind es dann schon. Ich verstehe es wenn jemand arbeitslos war und beim Start diese Möglichkeit will, oder nach einem Sabattical oder ähnlich, aber dort ist es selten ein Thema, nein es sind schon „Wiederholungstäter“. Meistens sind es auch Singles und keine Familienväter oder -mütter. Ich befürchte es sind Abgründe, die sich auftun, (Online-)Spielsucht und ähnliches, vielleicht auch Trading oder andere Dinge, wo man rasch viel Geld verhauen kann, oder halt einfach übersteigerter Konsum. Aber das geht mich ja alles nichts an.
@Chris1
Hat nichts mit verteufeln zu tun sondern mit Fakten!
@Sammy: natürlich gehen manche Unternehmen den Bach runter. Aber in einem Diversifizierten Portfolio ist das kein Weltuntergang.
Die anderen gleichen das über die Zeit mehr als aus, so dass am Ende die Rendite besser als bei einem world Fonds ist. Das ist nunmal auch Fakt.
Außer man hat nur Rohrkrepierer, ein bisschen sollte man das depot natürlich schon im Auge haben.
Aber im Gegensatz zu euch finde ich Etfs auch gut und verteufel nicht das andere Börsenvehikel.
Beides hat vor und nachteile.
Wichtig ist m.M. nach langfristiges anlegen dann kommt auch ordentlich Rendite raus.
Microsoft war ja nur ein Beispiel. Coca-Cola, Home Depot, caterpillar etc um mal nicht tech Aktien zu nennen, sind weitere Beispiele.
Aber klar, S&p 500 usw sind auch klasse
von IOTA kann ich ein Lied singen. Bin sehr sehr früh dabeigewesen und hatte dann aus meinem 2000€ Investment knapp 100.000€ gemacht, aber nicht verkauft. Glaube nach wie vor daran und bin weiterhin an Board :-)
@Chris1 sehe es wie du. Ich habe z.B. 90% ETF und 10% Einzelaktien. Bei den Einzelaktien suche ich nach den Next Amazons. Wenn auch nur eine davon gut weiterkommt lohnt sich das schon. Habe aber auch hier 10-20 Titel und klar kann hier einiges Floppen. Meine Fiverr z.B 600% im Plus, da muss mein ETF Depot erstmal hin :p
Im Gegensatz zu wohl vielen Meinungen hier, denke ich, dass es ganz OK ist ein Auto auf Kredit zu kaufen, wenn man parallel dazu das vorhandene Geld in einen Welt-ETF steckt. Bei den aktuellen sehr tiefen Zinsen kann es schon Sinn machen sich 5%+ zu holen und parallel den Kredit zu maximal 2% abzubezahlen, anstelle das eigene Geld zu 100% in ein Auto zu stecken. Ist natürlich mit etwas Risiko verbunden, aber da der Herr vom Leserbrief als Beamter auch noch ein sicheres Einkommen hat, ist das Risiko meiner Meinung nach begrenzt.
@Chris1
„Die anderen gleichen das über die Zeit mehr als aus, so dass am Ende die Rendite besser als bei einem world Fonds ist. Das ist nunmal auch Fakt.“
Ich verteufel keine Aktien, bzw. habe ja selbst auch welche.
Nur die Aussage, dass es Fakt ist, besser als ein world abzuschneiden ist einerseits periodenspezifisch, nicht risikoadjustiert und schlichtweg faktisch falsch, da dies die Mehrheit eben nicht schafft.
Diejenigen, welche seit der subprime US, Tech- & Growth übergewichtet haben, hatten 10-12 Jahre eine sehr starke Periode erwischt.
Jetzt springen einige noch auf den Nasdaq auf… mal sehen, was 2,5 oder 3,5 Dekaden bringen werden oder ob das Value-Premium dauerhaft verschwindet.
Ich prognostiziere nicht, aber dis dato gab es immer Rotationen in mittleren Zeiträumen von ca. 10 Jahren.
Hi Thomas
Vielen Dank für den Leserbrief.
Ich finde ihr könnt stolz sein auf das was ihr bis jetzt erreicht habt. 3 gesunde Kinder, abbezahltes Haus, ein Depot und Rücklagen.
Ich finde bei den monatlichen Ausgaben gibt es immer etwas was gespart werden kann. Nicht falsch verstehen . Ich gebe auch viel Geld für Lebensmittel aus. Für mich ist das in Ordnung. Wenn ihr mit euren Ausgaben glücklich seit ist das doch eine tolle Sache.
Ich habe den Schritt seit 9 Monaten ohne Auto nicht bereut. Gesundheitlich geht es mir jetzt besser und dem Geldbeutel hat es auch nicht geschadet .Ich drücke euch beide Daumen,dass ihr eure Träume mit dem Auswandern verwirklichen könnt.
Lg Timo
@Sparta
Denke ich auch, aber ich habe nie wirklich gute Studien gefunden. So Studien wie z.B. diese hier:
https://www.ing.de/binaries/content/assets/pdf/ueber-uns/presse/publikationen/ing_deutschland_privatanlegeranalyse_2019.pdf
sind für mich eher Unterhaltung, wenn dann müsste man Privatdepots über Dekaden beobachten mit unterschiedlichen Strategien und Assetklassen. Die sind aber wohl derart heterogen und systemfrei, dass man es kaum vergleichen kann. Viele ändern ihre Strategie wie ihre Unterwäsche.
Ich finde egal welche Anlagestrategie man wählt, einmal intensiv damit beschäftigen, dann entscheiden und durchziehen und nur noch Feinjustierungen vornehmen.
Das ist einfach ein Beispiel wie man finanziell einfach gesund leben kann. Als Beamter mit ausreichend Rücklagen kann man ein Auto auch mal finanzieren wenn es passt (auch wenns oft nicht sinnvoll ist).
Ich wollte grad fragen wie ihr die Kids in due gesetzliche geschmuggelt habt, aber dann sind mir die kleinen Annehmlichkeiten des Beamtentums eingefallen.
Etwas ketzerisch gefragt:
Sind Beamte nicht schon im Arbeitsleben finanziell frei???
Es heisst ja nicht zeitlich frei! ;-)
@Bruno
Literatur und Studienverzeichnis gibt es bei Kommer’s SI-Versionen.
Das von der ING ist so was wie ne Fernsehzeitschrift. ;-)
@ Sparta
Ein Beamter in A11 bekommt in der höchsten Stufe (so ab 55 Jahren) ein monatliches Brutto von 4400 € plus überschaubaren Verheirateten- und ggf. Kinderzuschlag. Er muss aber seine Krankenkassenbeiträge noch daraus bezahlen und natürlich Steuern. Auf dem Land in preisgünstigen Ecken ist das super, in München bei 1500 € Miete eher nicht.
Informatiker ist natürlich ein weiter Begriff. Den gibt’s nach einer Lehre, einer IHK-Fortbildung, nach einem FH-Studium, nach einem Uni-Studium, letzteres ggf mit Promotion. Auch Programmierer nennen sich häufig so. Dann gibt’s Einmann-Betriebe, die sich das autodidaktisch durch Versuch und Irrtum erarbeitet haben.
Um als Informatiker Beamter zu werden, ist wahrscheinlich eine staatliches Studium als Verwaltungsinformatiker erforderlich. Ich hätte aber gedacht, dass die technischen Spezialisten höher eingestuft werden.
@Felix: ja , nur sind die Abzüge zur Pension zb sehr gering. Die Sozialabgaben zahlt der Staat.
Stimmt, bis auf die Krankenversicherung. Und gerade die kann z.B. bei 3 Kindern und Ehefrau erheblich zu Buche schlagen. Eine Familienmitversicherung gibt es nicht. Aber man muss sich nicht beschweren als Beamter, das stimmt schon.
Und die Pension berechnet sich aus dem letzten und damit höchstem Brutto. Deshalb ist es auch eine schlechte Idee als Beamter vorzeitig auszusteigen. Beim Beamten werden mit zunehmender Dienstzeit die Bezüge immer höher. Es fängt gering an und erhöht sich dann über viele Jahre bis zu 12x im Laufe der Zeit. Ein paar Beförderungen kommen üblicherweise obendrauf. Aber es sind im sanfte Stufen, keine riesigen Sprünge wie sie bei entsprechenden Spezialkompetenzen in der Privatwirtschaft herausgehandelt werden können.
@Felix
Die Definition „FF“ ist sehr individuell.
Für die einen ist es sich alles leisten zu können.
Für die anderen nicht mehr arbeiten zu müssen.
Ich will beileibe nicht alle Beamte verunglimpfen aber habe schon einzelne Exemplare gesehen, die diesem „Ideal“ relativ nahe gekommen sind… und trotzdem jammern…
Dem einen reichen 400k und V fühlte sich mit 3000k inkl. Wohneigentum nicht ff. Für wieder andere ist finanzielle Sicherheit dasselbe wie finanzielle Freiheit…
Finanzielle Sicherheit/Absicherung ist schon sehr in der Nähe von Beamtentum in Deutschland.
Für viele ist der Begriff „Freiheit“ ähnlich emotional verklärt wie ein Lottogewinn.
Verpflichtungen gegenüber Familie, Gesellschaft, Kunden, Angestellten, moralischen, gesellschaftlichen Konventionen… sind auch mit Millionärsstatus nicht aus einem geprägten Mindset verschwunden.
Wer weiß, wie lange Beamte noch die aktuell hohen Pensionen bekommen.
Warum noch so viele Beamte eingestellt werden liegt an zwei Punkten:
Der Beamte ist während des Berufslebens günstiger als ein gleichrangiger Angestellter (keine Arbeitgeberbeiträge zur Arbeitslosen- und Rentenversicherung und weniger Beiträge zur Krankenversicherung).
Die Arbeitsplatzsicherheit und hohen Pensionsansprüche machen den Dienst im öffentlichen Dienst trotz des mäßigen Gehalts attraktiv. Man sieht am Lehrermangel in Berlin, wie schwer es ist, hochqualifizierte Lehrer zu bekommen. Ein ausgebildeter Dipl. Ing./ Master (Uni) im Bereich Informatik/ Mathematik/ …. wird ungerne für 2500€ Netto als angestellter Lehrer arbeiten.
Ich finde es auch spannend, mit so geringem Sparguthaben in Kryptos zu investieren. Bin gespannt, ob wir noch einen Coronaflashback am Aktien-/Kryptomarkt bekommen, der die Junganleger massenweise rauskegelt.
Beamtentum ist doch nicht mehr zeitgemäss und gehört abgeschafft. In der Schweiz gibt es seit 2002 fast keine Beamte mehr, Ausnahme Richter, Staatsanwälte und Polizisten. Dort gibt es ja noch eine gewisse Argumentation von wegen Unabhängigkeit.
Ich finde das eine gute Lösung, die Privilegien sind immer noch hoch genug. Man sollte doch faule Eier aussortieren dürfen, insbesondere in einem Staat wo es genug Fangnetze gibt.
Auch eine Liberalisierung des Arbeitsmarktes täte Deutschland sehr gut. Die tiefen Löhne kommen unter anderem auch hiervon. Das ist alles nicht mehr zeitgemäss, heute gibt es keine Lebensstellen mehr.
Wir haben Firmen in verschiedenen Ländern der Welt und Deutschland war auch mal eine Option, aber das Arbeitsgesetz hat den Ausschluss gegeben. USA wäre auch keine Option, dort ist das Rechtssystem unberechenbar für Firmen, die dieses System nicht gewohnt sind.