Leser D. ist bescheiden und spart emsig. Er kommt von der schönen Bergstraße. Die vierköpfige Familie lebt auf 85m². Sie haben ein monatliches Einkommen von ca. 3100 Euro inkl. Kindergeld und legen davon ca. 1000 Euro zur Seite. Er schrieb bereits vor über drei Jahren einen beeindruckenden Leserbrief. Das ist sein neuer Gastbeitrag:

Hallo Tim,

vor einer Weile hast Du in Deiner Facebookgruppe-Gruppe mal nach Spartipps gefragt. Ein Leserbrief macht es mir leichter, darauf einzugehen. So kann ich weit ausholen und etwas mehr zum Thema schreiben.

Zu allererst meine Meinung: Um Sparen zu können, braucht man kein möglichst hohes Einkommen, natürlich ist es damit einfacher. Sparen bedeutet lediglich, auf Unnötiges zu verzichten und sich auf die wichtigen Bedürfnisse zu reduzieren. Auch bedeutet es nicht, im Alter von 40 Jahren eine Millionen Euro auf dem Konto zu haben. Die Sparrate und die Summe ist natürlich individuell und entspricht immer den Bedürfnissen und Gegebenheiten des jeweiligen Menschen.

Durch das Sparen habe ich mein Leben einfacher gestaltet, ich habe weniger finanziellen Stress und damit auch weniger Druck oder Sorgen in eine existenzbedrohende Situation zu kommen. Ein defektes Auto, Umzug oder sonstige Gebrauchsgegenstände kann ich schnell und unkompliziert ersetzen bzw. reparieren. Die Voraussetzung ist hier, du hast bereits etwas zur Seite gelegt.

Mit einer kaputten Waschmaschine kann eine Familie in den finanziellen Abgrund geraten

Eine kaputte Waschmaschine kann für eine Familie durchaus ein Problem werden, wenn diese nicht, mangels Kapital, schnell ersetzt werden kann. Schnell rutscht man dann in die Schuldenfalle und finanziert sich das Gerät, wenn auch zu 0%. Der Herd, Trockner und so weiter kann kurz darauf kaputt gehen. Und schon rennt man wieder in den Elektromarkt und schließt eine weitere Finanzierung ab. Die Fixkosten steigen und das monatliche Einkommen wird zum Monatsende aufgebraucht sein. Wenn dann die Kinder neue Klamotten brauchen, der Arbeitgeber den Betrieb aufgibt oder man in Kurzarbeit gehen muss, das Auto eine Reparatur benötigt…  geraten viele Eltern in eine finanzielle Depression, was schon so manche Krise oder sogar Suizid zur Folge hatte. Leider. 

In diesem Brief gehe ich auf Menschen ein, bei denen das Einkommen im Durchschnitt bzw. darunter liegt – denn zu diesen gehöre ich selbst auch.

Ich kassiere 200 Euro pro Monat an Dividenden

Das Sparen habe ich vor ca. 10 Jahren für mich entdeckt. Das ersparte Geld investiere ich in Aktien, aus denen ich im letzten Jahr ca. 200 Euro pro Monat in Form von Dividenden erhalten habe. Die Dividenden werden reinvestiert oder in schwierigen Zeiten verlebt, wenn z.B. ein Umzug ansteht. Daneben habe ich noch Sicherheitsrücklagen, das meiste davon auf dem Tagesgeldkonto, da dieses Geld  schnell abrufbar sein muss.

Für die Kinder laufen monatliche ETF Sparpläne, damit sollen später Führerscheine, Umzug in die erste eigene Wohnung oder Studium usw. finanziert werden. Es spielt keine Rolle, ob man hier 25, 50, 100 oder mehr spart. Auch bei 25 Euro pro Monat ist der Führerschein und mehr mit 18 finanziert! Schon 5 Euro im Monat sind nach 18 Jahren unverzinst 1080 Euro, bei nur 3% Verzinsung schon etwas über 1400 Euro und bei 6% über 1900 Euro. Haben oder nicht haben! Tatsache ist: Irgendwann kommt der Moment, wo man Geld benötigt und dann ist man dankbar für jeden Euro, den man sich über die Jahre zur Seite gelegt hat!

Wenn man nun etwas größer denkt.. 100 Euro jeden Monat und das bis zur Rente, sagen wir also 45 Jahre lang, sind bei 3% ca. 113.000 Euro. Bei 6% über 263.000 Euro! Natürlich muss man hier noch die Steuern betrachten, aber auch dann bleibt noch sehr viel Geld übrig. Wieviel Menschen gibt es, die in Rente gehen und einfach nichts haben? 

Wie schaffen wir es zu sparen?

Strom – jeder nutzt ihn und niemand möchte drauf verzichten. Trotzdem lässt sich viel einsparen. Wir haben in der gesamten Wohnung LEDs und machen das Licht aus, wenn wir den Raum verlassen. Elektrogeräte werden nicht unnötig laufen gelassen. Den Kühlschrank muss man nicht auf die maximale Stufe stellen und man muss auch nicht 3 mal am Tag warm essen. Stromtarife vergleichen! Ich wechsle jedes Jahr den Stromanbieter und greife die damit ausgezahlten Neukundenbonis ab. Die Tarife sind zwar grundsätzlich teurer, jedoch zahlt man durch die Bonis unterm Strich weniger.

Lebensmittel – Eigenmarken sind oft dieselben Produkte wie die Marken. Samstags Abend werden bei den Discountern viele Preise für Fleisch, Obst und Gemüse um 50% reduziert. Speisen für Arbeit werden von zu Hause eingepackt. Essen liefern lassen? Nur wenn es unbedingt sein muss, man kann alles selber machen, es schmeckt meistens besser und ist viel billiger. Es muss auch nicht jeden Tag Fleisch sein. Eier, Kartoffeln, Reis, Haferflocken, Quark, Karotten und Linsen (und vieles mehr) sind billig, gesund und machen satt.

Wir trinken fast ausschließlich Wasser. Saft kann man gut verdünnen, bevorzugt mit Sprudel, Süßgetränke meistens nur mal am Wochenende, da wir das nicht ständig haben müssen. Ab und an mal gönnt man sich was Besonderes… Man will ja mal genießen und sich für Leistung belohnen.

Versicherungen: Die Deutschen lieben sie, doch viele sind unnötig

Versicherungen – Vergleiche ich jedes Jahr und passe diese entsprechend an. Ein Wechsel ist mittlerweile so einfach wie noch nie, mit ein paar Mausklicks hat man gewechselt. Bei der KFZ Versicherung kann man prüfen, ob die jährliche Fahrleistung noch gegeben ist oder die Kasko nicht doch durch eine Teilkasko ersetz werden kann, diese kostet oft nur ein Bruchteil der Vollkasko – wenn man überhaupt eine Kasko benötigt? Ein reine Haftpflichtversicherung genügt vielleicht.

Lebensversicherungen, Berufs- oder Arbeitsunfähigkeitsversicherungen sind oft nicht von Nöten, vor allem kapitalbildende Lebensversicherungen sind wahre Geldvernichter. Eine Hausratversicherung als Mieter macht oft keinen Sinn und auch eine Rechtsschutz ist oft nicht notwendig. Beim Thema Versicherungen muss jeder für sich selbst entscheiden, was Sinn macht und was nicht, da kann ich im Endeffekt nur den Tipp geben, sich genau zu überlegen, was notwendig ist. Viele Rentenprodukte sind, meiner Meinung nach, ebenfalls oft nicht ratsam, da die Gebühren sehr hoch sein können und man mit einem simplen ETF Sparplan mehr rausholen kann. Aber auch hier kann ich keine pauschale Tipps geben, lediglich sich diesbezüglich selbst weiter zu bilden.

Unsere Kinder tragen Second Hand Kleidung

Kleidung – unsere Kinder sind im Kiga-Alter und tragen grundsätzlich gebrauche Kleidung, welche wir geschenkt bekommen oder in großen Paketen ersteigern, nicht selten sind dort teure und neuwertige Markenklamotten bei. Schuhe grundsätzlich neu. Ich selbst trage fast ausschließlich meine Arbeitskleidung. Diese gibt’s vom Arbeitgeber kostenlos oder ich kaufe selbst etwas und setze diese anschließend in der Steuererklärung ab. Im Ernst, es juckt niemanden, wenn ich mit Arbeitskleidung im Alltag unterwegs bin, ich ziehe mich doch nicht extra zum Einkaufen um… Ein paar Kleidungsstücke fürs Wochenende bzw. Freizeit liegen bereit, aber die kommen meistens auch nur am Wochenende zum Einsatz. Letzten Winter ging meine Winterjacke kaputt, eine ordentliche neue war mir zu teuer. Mein Chef bezahlte mir eh eine neue für die Arbeit, also trage ich diese Arbeitsjacke eines sehr bekannten Herstellers auch privat.

Nur bei Schuhen bin ich pingelig. Etwa alle 2 Jahre kaufe ich mir neue qualitativ anständige Schuhe, die aktuellen trage ich jetzt bereits seit knapp 3 Jahren. Ab und an mal in die Waschmaschine, dann sind sie wider blitzeblank und wenn es gescheite sind, halten sie länger. Bei den Kindern sieht es natürlich anders aus, sie brauchen ständig neue, da die alten zu klein werden. 

Einfache Kernseife, Rasierklingen von Ebay

Pflegeprodukte und Co. – kauf ich nach Bedarf. Wir kaufen oft Aktionspakete in denen man 3 Flaschen Duschgel bekommt zum Preis von einer, gibt es beim Discounter. Manchmal nutze ich einfache Kernseife, sie ist billig, wirkungsvoll und ohne viele Zusätze. Spül- und Waschmittel kaufen wir nur bestimmte Marken, da haben wir einfach unsere Erfahrungen gemacht. Manchmal ist es besser teuer zu kaufen, dafür aber weniger benutzen zu müssen. Rasierklingen (nur Marke!) kaufen wir auf Ebay, die Preise dort sind viel niedriger als im Einzelhandel und im Vergleich zu den Billigklingen kann man diese öfter nutzen und sie sind angenehmer im Gebrauch – das ist natürlich nur meine Meinung.

Hausrat – wenn man neue Möbel braucht, lohnt sich der Blick auf den Gebrauchtmarkt. Neuwertige bis sehr gut erhaltene Möbel bekommt man oft für ein Bruchteil des Neupreises, oft bekommt man die Sachen umsonst! Problem hier ist oft nur der Transport, wobei sich die Miete eines Transporters für 50 bis 100 Euro schon rechnen kann, wenn du beim Kauf eines gebrauchten  Kleiderschranks 75% sparst im Vergleich zum Neupreis. Ein großer Kleiderschrank kostet schnell mal 700 Euro und mehr.

Küchen werden ständig verschenkt und lassen sich relativ einfach aufarbeiten. Es Bedarf nur etwas Zeit, Mühe und ein paar Euro für neuen Lack. Gleiches gilt für Geschirr, gefühlt jeden Tag bietet jemand Massen an alten Geschirr zur kostenlosen Abholung an. Wer keine großen Ansprüche hat, kann beim Hausrat verdammt viel sparen und am Ende bedarf es dann auch keiner Hausratversicherung mehr.

Wir gehen an den Badesee

Freizeit – Ausflüge und Urlaube kosten unter Umständen viel Geld und man möchte auch nicht darauf verzichten, zumal man die Kinder bespaßen und ihnen die Welt zeigen will. Wir fahren zum Beispiel nur einmal im Jahr in den Urlaub, manchmal bleiben wir zu Hause und verbringen die Zeit am Badesee und diversen anderen Anlagen. Unsere Kinder sind noch recht jung, die Prioritäten liegen woanders. Es ist egal, ob am Strand oder Badesee, Hauptsache die Mama und der Papa sind dabei und wir hat Spaß. Solange die Zeit qualitativ und nicht auf dem Sofa genutzt wird, finde ich, ist es absolut Okay als Familie auch zu Hause zu bleiben. Wer das Bedürfnis hat, wegzufahren muss nicht für viel Geld in ferne Länder fliegen, die Ostsee ist sehr schön und wer nicht unbedingt in erster Linie am Strand wohnen muss, sondern eine kurze Anfahrt in Kauf nimmt, kann ebenfalls viel Geld sparen.

Ausflüge lassen sich günstig halten. Natürlich bereitet ein Ausflug in einen Freizeitpark viel Freude, nur muss man dort nicht jeden Monat hin. Wir haben das Glück in einer sehr guten Gegend zu leben, die Bergstraße. Hier gibt es ewig viele Freizeitmöglichkeiten, die meisten davon sind gratis oder zumindest sehr günstig in Form von kleinen Eintrittsgeldern oder Parkgebühren. Auch tolle  Spielplätze gibt es hier sehr viele. Kinder zu bespaßen bzw. Freizeit qualitativ zu nutzen ist, hier zumindest, keine Herausforderung. Mit den Kindern eine Hütte, aus Ästen und Zweigen, im Wald zu bauen, bietet mehr Qualität als so mancher Ausflug in die Innenstadt zum Eisessen, baut Stress ab, kostet kein Geld und ist gesund.

Ich nutze Tips auf YouTube oder im Internet und repariere selbst

Wahrscheinlich habe ich die hälfte der Tipps vergessen, welche ich ursprünglich geben wollte, es sind so unendlich viele… Grundsätzlich gibt es einen Tipp, den man jedem Menschen pauschal geben kann: Bewusster Umgang mit Geld. Es kostet kein Geld, über Geld nachzudenken und das Wissen über Geld gibt es kostenlos auf YouTube, Google oder in Facebook-Gruppen. Bevor man das neue Videospiel, Auto, Tablet oder sonst was kauft: nachdenken… brauch ich das oder will ich das Teil? Wenn ein Gerät, Auto oder Möbelstück kaputt ist, kann man dieses oft selbst reparieren, Anleitungen dazu gibt es bei YouTube zu genüge.

Wir dachten mal unser Wäschetrockner ist kaputt, aufgeschraubt, die Socke aus dem Lüfterrad entfernt und alles ordentlich gereinigt – läuft wieder wie eine Eins. Eine alte Playstation 4 habe ich von einem Kollegen geschenkt bekommen, so sparte ich mir den Kauf einer neuen, da ich lediglich ein Remake eines alten Klassikers spielen wollte. Sie brummte laut und wurde heiß – deswegen hat sich der Kollege was neues gekauft. Mit Hilfe einer Anleitung auf YouTube baute ich die PS4 komplett auseinander, reinigte sie, und erneuerte die Wärmeleitpaste, das Resultat ist eine alte Konsole welche wieder läuft wie am ersten Tag. Einen Gamingcomputer baute ich mir vor 2 Jahren zusammen, dank der Anleitungen auf Youtube fiel mir das nicht schwer und ich konnte dadurch eine Menge Geld sparen.

Kein Werbe-TV mehr

Wir sehen kein werbefinanziertes Fernsehen mehr, sondern nur noch Prime, Netflix und Disney+. Die Accounts, bis auf Prime, teilen wir mit anderen, so zahlen wir nur anteilig und können das komplette Angebot nutzen.

Unsere Mobilverträge sind von Online-Anbietern, wir zahlen für Allnetflat und 6GB LTE lediglich 6 Euro, die Leistung reicht uns absolut. Wir müssen nicht überall Videos oder Musik streamen können. Wenn wir Unterlagen ausdrucken müssen, mache ich das auf meiner Arbeit oder wir gehen zum Copyshop. So selten wie das mittlerweile vorkommt, spare ich mir lieber den eigenen Drucker und das lästige Auffüllen der Patronen. Es gibt so viele Stellen, wo man sparen kann, man sollte nur nie vergessen, zu leben.

Auf das Selbstvertrauen achten

Alles, was das Wohlbefinden und das Selbstvertrauen fördert, sollte man nicht wegsparen. Man kann sich die Haare selber schneiden oder auch ab und an mal zum Friseur gehen und sich danach einfach nur gut fühlen. Die türkischen Friseure nutze ich am liebsten, billig und qualitativ top. Eine schickes Kleidungsstück, gebraucht oder neu, egal. Hauptsache man fühlt sich damit wohl, man muss ja nicht jeden Monat los ziehen und sich neu ausstatten.

Ein leckerer Kaffee in der Innenstadt trinken gehen und dabei den Leuten beim Shoppen zusehen oder Bekannte treffen, im Sommer im Biergarten sitzen und ein Bier genießen, mit den Kindern ein Eis essen gehen oder auf dem Sofa gammeln und eine fettige Pizza bestellen oder ein Kinobesuch… Alles kein Problem trotz Sparsamkeit, wenn es nicht ständig vorkommt. Denn wie bereits erwähnt, wenn wir irgendwann das Geld brauchen, sind wir dankbar um jeden Euro, den wir hier und da eingespart haben.

Wir sind eine vierköpfige Familie, leben auf 85m², haben ein monatliches Einkommen von ca. 3100 Euro inkl. Kindergeld und legen davon ca. 1000 Euro zur Seite.