Rechtsanwalt Stefan: Ich war ein Konsumclown, jetzt spare ich mit meiner Frau motiviert für die Freiheit

Lieber Tim,

wie sicherlich ein großer Teil deiner Community bin ich seit vielen Jahren ein stiller Leser/Zuschauer deiner regelmäßigen Blogbeiträge bzw. Youtube-Videos.

Bereits seit einiger Zeit nehme ich mir fest vor, einmal einen Beitrag zu deinem Blog zu schreiben, habe aber in den letzten Monaten – aufgrund von Arbeit, Familie etc. – nie genügend Zeit dafür gefunden. Das soll sich mit diesem Leserbrief nun ändern.

Zunächst möchte ich dir mit diesem Leserbrief einmal ausdrücklich „Danke“ für deine tolle und unermüdliche Arbeit über die letzten Jahre hinweg sagen und erzählen, wie du mit ganz einfachen Lebensweisheiten mein Leben und das meiner Familie positiv verändert hast. Ich hoffe deine Community verzeiht mir, dass ich meine persönlichen und vermögensbezogenen Angaben etwas abstrakter halte. Gerade im beruflichen Umfeld würde ich mich ansonsten mit einem solchen Artikel sehr unwohl fühlen.

Ich wohne mit meiner Frau und zwei Kindern in Süddeutschland

Meine Frau und ich sind Mitte 30, wohnen in Süddeutschland und haben zwei Kinder im Alter von 3 und 5 Jahren. Meine Frau arbeitet in einer Kanzlei und ich bin als Rechtsanwalt tätig. 

Anders als meine Frau war ich als Jugendlicher und junger Erwachsener so gar nicht der Typ, der regelmäßig Geld gespart hat oder auch nur den Hauch einer Motivation hatte, sich in irgendeiner Form ein Vermögen aufzubauen. Vielmehr war ich bis ins Erwachsenenalter so gut wie immer pleite und hatte wenig Geld. 

Ich hab das Geld für Party, Kleidung und Reisen ausgegeben 

Das Geld habe ich zum größten Teil für Partys, Kleidung und Reisen mit meinen Kumpels ausgegeben. Geholfen hat es damals auch nicht, wenn ich einmal mehr Geld zur Verfügung hatte, selbst wenn ich temporär einen Studentenjob angenommen hatte. Jeden Euro, den ich mehr eingenommen hatte, habe ich ziemlich schnell wieder ausgegeben. Die Einstellung zum Thema „Geld“ war einfach nicht da bzw. eine völlig falsche.

Nach dem Jurastudium war ich ein extremer Konsumclown

So kam es, dass ich mit Ende 20 zwar mein Jurastudium beendet und meinen ersten Job als Rechtsanwalt angenommen habe, aber keinen einzigen Cent zur Seite gelegt hatte. Vielmehr hatte ich aufgrund eines Bafögs sogar noch Schulden von ca. 2.000 Euro. Trotz viel finanzieller Unterstützung meiner Eltern und Nebenjobs bin ich also mit Schulden in mein Berufsleben gestartet. Sorgen habe ich mir deshalb aber damals nicht gemacht. Ich habe das Problem nicht mal gesehen und mir von meinem ersten Gehalt eine teure Winterjacke für über 500 Euro gekauft.

Meine Frau beschreibt mir heute immer mal wieder eine Szene, in der ich ihr den Screenshot einer Küchenmaschine (Preis: 400 EUR) geschickt habe, obwohl wir zu diesem Zeitpunkt „blank“ waren (aufgrund meines Verhaltens). Ich war also nicht nur der typische, sondern ein extremer Konsumclown, wie du immer so schön sagst. Und ich hätte vermutlich auch noch mit Mitte 50 Jahren eine Sparrate von 0 Euro oder vielleicht sogar Schulden gehabt.

Über Umwege stieß ich auf diesen Blog hier

Geändert hat sich das alles erst, als wir vor ca. 6 Jahren ein Haus – Eigenkapital kam aus einem Erbe meiner Frau – gekauft haben und unser erstes Kind auf dem Weg war. Mich hat die Situation damals persönlich überfordert. Und ich habe eines Abends auf der Couch gesessen und Sachen wie „Leben vereinfachen“ etc. gegoogelt. Irgendwie bin ich dann über ein paar Umwege auf deinen Blog, lieber Tim, gestoßen. Auch wenn sich das jetzt für einige Leser völlig übertrieben anhört… ich habe die Artikel von dir förmlich verschlungen. Danach hat sich mein komplettes Denken über Finanzen, Konsum, Lebensstil etc. innerhalb kürzester Zeit grundlegend geändert. Ich glaube, ich habe damals alle Artikel und später YouTube-Videos gelesen/gesehen und meiner Frau ständig etwas von dir vorgelesen.

Ergebnis: Wir haben angefangen, ein Haushaltsbuch zu führen, die Kosten massiv gekürzt, mit Aktiensparen angefangen und uns Ziele gesetzt.

Dass ich das alles jemals machen würde, war davor nicht vorstellbar und Tim, das ist einfach dein Verdienst und der Grund, warum ich diesen Leserbrief hier schreibe.

Wie ging es weiter und wo stehen wir jetzt?

Der oben beschriebenen Sinneswandel war, wie gesagt, vor ca. 6 Jahren. Ich habe damals schon sehr gut für mein Alter verdient (ca. 75.000 Euro), genauso meine Frau (ca. 60.000 Euro). Nach radikaler Kürzung unserer Kosten waren unsere Fixkosten dann gering. Die damalige Finanzierung des Hauses war im Vergleich zu heute (heute: Zins von über 4%) ein Traum. Wir zahlen ziemlich genau eine Rate von 1.000 Euro im Monat. Wir haben uns einen Zins und etwa einem 1% gesichert. Mir ist bewusst, dass eine Hausfinanzierung heute, selbst mit 10-20% Eigenkapital, ganz anders aussieht.

Kehrtwende: Wir haben jeden Cent, der übrig war, in Aktien gesteckt

Wir haben dann wie die Irren angefangen zu sparen, zu investieren und gefühlt jeden Cent, den wir hatten, in Aktien gesteckt. Alte Lebensversicherungen, zumindest die mit fragwürdigen Kosten und Renditen, habe ich aufgelöst oder anders investiert (ca. 40.000 Euro) und von den Eltern über die Jahre geschenktes Geld (insgesamt ca. 35.000-40.000 Euro) haben wir ebenfalls investiert. Genauso jeden Bonus, Weihnachtsgeld oder Gehaltserhöhung. Gerade der Bonus war bei uns in den letzten Jahren verhältnismäßig gut, sodass wir zusätzlich im Schnitt p.a. noch einmal 12.000 Euro anlegen konnten. Alles in allem, inkl. eines Nebenjobs meiner Frau im E-Commerce, kommen wir damit im Schnitt auf ca. 3.000 Euro Sparrate im Monat.

Heute haben wir ein Depot von ca. 370.000 Euro. Es besteht im Wesentlichen aus ¼ ETFs auf die westlichen Industriestaaten und ¾ USA-Einzelwerte (alles Blue Chips die man so kennt – McDonalds, Berkshire usw.). Daneben habe ich einige aktive Fonds von Fidelity und Blackrock. Ja, die Asset-Allocation macht vermutlich für viele wenig Sinn aufgrund massiver Überschneidungen und einseitiger Fokussierung auf die USA. Das ist wissenschaftlich sicherlich richtig, aber wir fühlen uns damit wohl ?. Für mich sind die USA das Maß aller Dinge, was Wirtschaft angeht und nach meiner Überzeugung wird es einen funktionierenden Kapitalismus weltweit ohne die USA auf absehbare Zeit nicht geben. Zudem mögen wir die regelmäßigen Dividendenausschüttungen (ja, trotz Steuern) und der Kauf von Einzelwerten motiviert uns in besonderem Maße. Wie gesagt, das ist eine sehr subjektive Einschätzung. Und ich verstehe jeden, der eine 70% – 30% Allokation oder globale Verteilung seiner Vermögenswerte bevorzugt.

Wir haben ETFs, Aktien, ein Haus und fondsbasierte Rentenversicherungen

Neben dem Depot haben wir, wie erläutert, das Haus, das noch nicht abbezahlt ist und fondsbasierte Rentenversicherungen für mich, meine Frau und die Kinder. Die Rentenversicherungen sind 100% ETF-basiert. Wie erläutert, sind die Depotwerte alle ausschüttend, bis auf die Berkshire-, Netflix– und Paypal-Positionen. Der Netto-Dividenden-Cashflow liegt dieses Jahr vermutlich bei ca. 7.000 Euro.

Sicherlich sind wir damit nicht finanziell frei. Und uns ist bewusst, dass wir ohne fremde (finanzielle) Hilfe der Eltern nicht da wären, wo wir sind. Insgesamt fühlen wir uns auf dem richtigen Weg und machen, denke ich, ganz gute Fortschritte, ohne uns dabei zu sehr zu kasteien.

Wer fokussiert auf seine Finanzen blickt, kann viel erreichen

Deine brutal positive Einstellung zu den Dingen, lieber Tim, egal was andere sagen („das mit der finanziellen Freiheit klappt doch eh nicht“, „mal den Sparrechner anwerfen, dann merkt man schnell, dass das alles eh nicht geht“ usw.) ist einfach unvergleichlich und hat uns aus jedem Motivationstief wieder rausgeholt. Ich habe keine Ahnung, wie du das machst. Das Leben ist eben nicht linear, auch beim Thema Finanzen nicht. Wer sich hier fokussiert, wird immer neue Chancen erkennen und ergreifen: Gehaltsverhandlung, Jobwechsel, Nebenjob, Wohnortwechsel, Wechsel ins Ausland… Ich hätte damals auch nicht gedacht, dass ich doch so viel erreichen kann, wenn man all seine Energie in ein Thema reinsteckt.

Für mich sind deine „Mindset“-Beiträge und -Videos deshalb auch noch wichtiger, als die Erörterung von Einzelwerten oder die Beantwortung von Leserfragen, die ebenfalls meist einzelne Aktien betreffen. Ich denke, meine Geschichte zeigt, dass sich selbst bei einem absoluten Konsumjunkie etwas verändern kann, wenn die Einstellung stimmt und das unabhängig davon, ob man die Aktie A, B, C oder einen ETF kauft (zumindest im Bereich Blue Chips).

Lieber Tim, danke dir und deinen Lesern/Kommentatoren für die immer wertvollen Beiträge. Ich hoffe, du verlierst nie den Spaß an dem Ganzen hier und bringst noch viele andere Leuten auf den „rechten Weg“. Bleib, trotz größer werdendem Bekanntheitsgrad, so bodenständig und authentisch wie du bist. Das unterscheidet dich von vielen anderen Finanz-Bloggern und Finance-Coaches.

Viele Grüße

Stefan