Leserbrief von Dennis: Ich war früher knapp bei Kasse und sogar einmal pleite. Nun spare ich mit Dividendenaktien

Hallo Tim,

In einem deiner letzten Blogartikel (November/Dezember) hast du zu einem Leserbrief aufgerufen (Stichwort Sinneswandel), bei dem ich mich direkt angesprochen fühlte. Zum neuen Jahr dachte ich, ich teile einfach mal meine Geschichte, wie ich vom Geldverschwender zum Aktiensparer wurde:

Ich komme aus einer Arbeiterfamilie (Mutter Raumpflegerin, Vater KFZ Mechankier). Viel über Geld gesprochen wurde bei uns nicht, nur hin und wieder wurde gesagt “spar etwas von deinem Taschengeld bzw. deinem Gehalt”. Dabei ging es allerdings nur um das Sparbuch der Sparkasse.

Zu meiner Schulzeit habe ich dank eines Praktikums eine Stelle als Aushilfe im Einzelhandel gehabt, jedoch ging das Geld zum Großteil am Wochenende in der Disco drauf. Mit Sparen war es also nix.

Nach der Schule machte ich am Berufskolleg eine Ausbildung zum Informationstechnnischen Assistenten. Allerdings fand ich nach der Ausbildung keinen Job, da dieser Beruf noch nirgendswo existierte (studieren wollte ich nicht). Also machte ich im Anschluss eine zweite Ausbildung, diesmal zum Energieelektroniker. Diese machte ich bei der Ruhrkohle.

Dank des Kohleausstiegs kamen damals alle Azubis nach der Facharbeiter Prüfung in eine Transitgesellschaft. Dort wurden wir auf Bewerbungsgespräche vorbereitet und konnten Lehrgänge besuchen, die uns einen Arbeitgeberwechsel erleichtern sollten. Nach einem halben Jahr und unzähligen Bewerbungen (inkl. Absagen) habe ich mich dann doch dazu durchgerungen, mich bei einer Zeitarbeitsfirma zu bewerben. Dort hat man mich auch direkt eingestellt und mich an ein Unternehmen verliehen.

Nach einem halben Jahr kam dann mein Chef auf mich zu und meinte “Du, wir werden das Zeitarbeitsunternehmen wechseln, wenn du bei uns bleiben möchtest, musst du dich dort bewerben”. Da mir wenig Optionen blieben (weitere Bewerbungen waren erfolglos), habe ich mich zu einem Wechsel des Unternehmens entschieden, um an meinem Arbeitsplatz bleiben zu können. In diesem Unternehmen blieb ich dann weitere 1 ½ Jahre, ehe man mich dann mit einem Ein-Jahres-Vertrag übernommen hat.

Diese zwei Jahre waren nicht einfach. Ich hatte mich nach wenigen Monaten dazu entschieden bei meinen Eltern auszuziehen und bin bei einer Bekannten in ein Ein-Zimmer-Apartment eingezogen. Die Miete war zwar nicht hoch, allerdings kam ich im Monat nur knapp über die Runden. Die Miete und das tägliche Pendeln mit dem Auto haben 2/3 meines Gehalts aufgefressen. Nach den 2 Jahren in Zeitarbeit musste ich meinen Vater um finanzielle Hilfe bitten. Ich hatte meine Kreditkartenschulden bis auf 2000€ anwachsen lassen und wusste nicht wie ich diese begleichen sollte. Mein Vater hat mir zwar ohne Probleme ausgeholfen, jedoch war es für mich das schlimmste Gefühl, das ich je hatte.

Dank der Übernahme hatte ich nun 600€ mehr zur Verfügung als vorher und konnte die Schulden innerhalb eines Quartals begleichen. Somit entschloss ich mich in dem Autohaus, in dem mein Vater arbeitete, mich nach einem neuen Wagen umzusehen. Verguckt hatte ich mich in einen Focus RS. Tiefer, breiter und mit viel PS, den wollte ich unbedingt haben. Ich habe tagelang Zuhause gesessen und herum gerechnet “Der muss sich doch irgendwie finanzieren lassen”. Allerdings kam ich, egal wie lange die Laufzeit des Kredites sein sollte, immer zu der Erkenntnis, dass ich nur für die Miete und das Auto arbeiten gehen würde.

Mein Vater schlug mir einen günstigen Diesel vor, meine Worte zu diesem Auto waren “Ehe ich diesen kaufe, laufe ich zur Arbeit, der ist doch total hässlich”.

Ich entschloss mich den alten Wagen weiter zu nutzen. Nun kamen allerdings erneut neue Ausgaben auf mich zu. Mit zwei Freunden kam ich auf die Idee einen 3-wöchigen Trip über die Route 66 zu machen. Jedoch musste dafür Geld her. Ich musste endlich mal etwas an die Seite legen. Das Sparen fiel mir auffallend leicht. Ich habe jeden 5-Euro-Schein auf die Seite gelegt, um den Flug bezahlen zu können. Das gelang ohne Probleme. Zwar war die Reise sehr schön, aber auch sehr teuer.

Da ich weiter Pendeln wollte, kam ich dank eines Arbeitskollegen auf die Idee in meinem Auto eine Gasanlage nachrüsten zu lassen. Diese hat zunächst gut funktioniert, bis dann die Gaspumpe kaputt ging und der Händler Insolvenz anmeldete. Zu allem Überfluss hatte ich an diesem Wagen später noch einen Motorschaden, dessen Reparatur sich finanziell einfach nicht gelohnt hätte. So musste ein neuer Wagen her. Manchmal passieren wundersame Sachen im Leben. Denn wie es der Zufall wollte, zeigte mir mein Vater die Gebrauchtwagen des Hauses und gleich seinen Favoriten. Es war genau das Auto, dass ich noch drei Jahre vorher verschmähte. In der Zwischenzeit wurde es nur von diesem Händler als Pendlerfahrzeug zwischen den einzelnen Autohäusern verwendet. Dieses habe ich dann gekauft.

Meine Entwicklung in dem neuen Unternehmen lief zu Beginn etwas schleppend, aber ich kam voran. So wurde ich in dieser Zeit von einem Hilfsarbeiter zu einem festen Mitglied der Wechselschicht. Leider vergab die Firma in den ersten 4 Jahren immer nur Einjahresverträge.

Das hat mich allerdings nicht davon abgehalten, wieder in den Urlaub zu fliegen und das Jahr vor der Festanstellung zu dem teuersten zu machen, dass je vor mir liegen sollte. Diesmal ging es zunächst für eine Woche nach Florida. Diese Woche kostete mich am Ende etwas über 5000€. Doch bis heute bereue ich den Trip nicht. Ich habe so viele schöne Erinnerungen daran, nur würde ich diesen heute nicht mehr so wiederholen (es geht definitiv günstiger).

Anschließend machte ich gleich zwei weitere USA Reisen, nur diesmal wieder mit meinen Freunden. Einmal zwei und einmal drei Wochen. Ich habe es damals geschafft nach diesen drei Urlauben meinen Autokredit zu tilgen. Mein Arbeitgeber hat sich dann endlich nach 2 Jahren Zeitarbeit und 4 Einjahresverträgen dazu entschlossen mir einen unbefristeten Vertrag anzubieten. Nach der Unterschrift wurde mir plötzlich klar, dass ich Geld zur Verfügung hatte (schuldenfrei und kein schlechtes Einkommen). Aber anstatt zu sparen, habe ich einen Motorrad-Führerschein gemacht und mir eine neue Harley gekauft (natürlich auf Kredit). 13000€ habe ich damals aufgenommen.

Nach einem Jahr wurde mir klar, dass ich nicht einen Cent auf die Seite legen konnte. Es gab keinen Monat, bei dem Geld übrig blieb. Ich musste mir etwas einfallen lassen. Bei meinem Arbeitgeber gibt es ein Aktienkauf-Programm, bei dem jeden Monat das Geld direkt einbehalten wird und die Aktien im Depot gutgeschrieben werden. Nach etlichen Wochen des Überlegens (denn Aktien waren völlig neu für mich und ich hatte überhaupt keine Ahnung, was ich da eigentlich mache) habe ich mich dazu entschieden an dem Programm teilzunehmen. Es vergingen weitere Monate und mir fiel auf, dass mir der Betrag, der mir nun im Monat fehlt, nicht weh tut. Also begann ich mich nach einem Sparkonto umzusehen. Zunächst sollte es nur ein Tagesgeldkonto sein, auf das nur 50€ überwiesen werden sollten.

Später kam zu dem Tagesgeldkonto noch ein flexibles Langzeit-Sparkonto dazu, auf das jeden Monat ein Unterschiedlich hoher Betrag überwiesen werden sollte.

Als ich verstanden hatte, dass ich am Ende des Monats nicht mehr viel Geld zum Sparen übrig hatte, änderte ich die Überweisungen auf dieses Konto dahingegen, dass nun nach jedem Gehalt ein gewisser Betrag sofort überwiesen werden sollte. Komischerweise wurden diese Beträge immer größer, zunächst waren es 100€ monatlich, dann 200 und schließlich 300€. Sparen war plötzlich einfach geworden.

In dieser Zeit wurde mein Interesse am Aktienmarkt immer größer, allerdings war ich nur an kurzfristigen Gewinnen interessiert. Ich habe damals Gazprom und Infineon mit wenig Geld für sehr hohe Gebühren (Commerbank Depot) und aus den falschen Gründen gekauft. Nach zwei Monaten ging mir das Geld aus und ich habe beide Positionen verkauft (natürlich im Verlust).

Nach diesem kurzen Intermezzo habe ich dann mit dem Zocken mit KO-Zertifikaten begonnen. Das ging bis Ende 2017 und war wenig erfolgreich. Ich habe irgendwas zwischen 6500 und 7000€ damit verloren. Anfangs wusste ich hier nicht, was ich tue, ich wurde aber mit der Zeit besser. Es kamen zwar immer häufiger Gewinne rein, allerdings wurden die Verlustpositionen immer größer, da der Hebel immer größer wurde.

Zunächst dachte ich, ich könnte parallel zum investieren noch Geld durchs Trading verdienen, um mehr Geld zum Investieren zu haben. Aber mit der Zeit wurde der monatliche Investmentbetrag so groß, dass ich immer seltener tradete und dann ganz damit aufhörte.

In diesem Zeitraum machte ich mir immer wieder Gedanken. Ich wollte reisen. Ich wollte aussteigen. Ich dachte, es kann doch nicht sein, dass ich nun noch weitere 35 Jahre arbeiten muss. Ich beschäftigte mich mit Themen wie Ökologischer Fußabdruck, Minimalismus und Vanlife.

Auf Youtube wurde ich bei einer jungen Frau neugierig. Sie hat sich mit dem Thema Minimalismus auseinandergesetzt und erklärte, was sie im Alltag bei sich und ihrer Familie verbesserte. Die Videos wurden zunehmend interessanter, wobei sie dann das Thema sparen, dank Carsten Maschmeyers Buch „Die Millionärsformel“, entdeckte. Allerdings waren für mich die vielen Tipps nicht mehr neu, denn ich hatte ja die meisten Fehler bereits gemacht und hatte sie korrigiert (u.a. pay yourself first).

Somit musste ich mir nun andere Möglichkeiten suchen, an weiteres Wissen zu kommen. Ich habe mir auf Ebay verschiedene Bücher gekauft (Cashkurs von Dirk Müller, Rich Dad Poor Dad, Der reichste Mann von Babylon). In dieser Zeit ist mein Sparbetrag auf 800€ geklettert. Nach etlichen Videos und Beiträgen im Netz bin ich bei Gerd Kommer, dem Finanzwesir und Aktien mit Kopf gelandet.

Hier habe ich das erste Mal von ETFs gehört. Nach den Büchern von Kommer und dem Finanzwesir habe ich mir auch die ersten Portfolios zusammengestellt. Aber wie bei allem kann man sich auch hier zu viele Gedanken machen. Aus dem eigentlichen Welt-Portfolio wurden bei mir bis zu 8 ETFs. In verschiedenen Charts und Foren suchte ich nach Bestätigungen für mein Portfolio. Dank meines bereits laufenden Aktien-Sparplans über das eigene Unternehmen, fand ich Gefallen an Dividenden. Also legte ich schnell das nächste Portfolio mit Dividenden/ausschüttenden ETFs an.

Immer wieder probierte ich herum, um dann doch thesaurierende ETFs über einen Sparplan bei der OnVista zukaufen (DAX, S&P, Asia Pacific und EuroStoxx 600 wurden bespart). Nach nicht einmal drei Monaten beschloss ich aber alle zu stoppen, zu verkaufen und mit dem Erlös meinen Harley-Kredit abzubezahlen.

In der Zwischenzeit wurde ich dank verschiedener Blogs auf dich aufmerksam. Zu Anfang dachte ich mir “Mein Gott, der redet ja immer nur dasselbe, wie soll ich denn damit vorankommen?”. Erst nach einer längeren Zeit und des immer wieder Vorbeischauens auf deinem YouTube Kanal oder deinem Blog, wurde mir klar, wie wichtig deine Botschaft für mich ist. Mir wurde endlich klar, dass ich den Weg, der hier so oft beschrieben wird, bereits eingeschlagen hatte. Somit wurde der Blog dann nicht nur zu einer Bestätigung für mich, sondern zuweilen zu einer echten Inspiration.

Ich war nun schuldenfrei und machte mir wieder Gedanken ums richtige Investieren. Die Dividenden ließen mich nicht mehr los. Ich begriff, dass ich für einen Dividenden-Aristokraten arbeite. Ich verstand nun die Größe und die Zahlen des Unternehmens. Die quartalsweise Ausschüttung gefiel mir richtig gut. Zunehmend suchte ich nach weiteren Unternehmen. Mir gefiel der Gedanke jeden Monat Dividenden zu erhalten, um damit irgendwann meine Kosten decken zu können. So kam ich zu dem Schluss, dass die Dividenden-Strategie genau richtig für mich wäre. In den letzten Monaten und Jahren des Investierens habe ich immer mehr Geld aus dem Sparkonto ins Depot geschickt, weil mir die 2,5% Zinsen einfach zu wenig waren.

Ich habe eine Excel-Tabelle meiner Ausgaben angelegt. Immer wieder versuche ich an diesen herum zu schrauben. Dank noch laufender Verträge (Versicherung und Kabel/Internet-Anschluss) schaffe ich es erst 2020 das Optimum an meinen laufenden Kosten zu erreichen.

Das letzte Jahr ist nun leider wieder teurer geworden. Ich bin mit meinem nun 11 Jahre alten Auto (8 Jahre in meinem Besitz) mehrmals auf der Autobahn liegen geblieben. Auch bei diesem war der finanzielle Totalschaden nun erreicht. Gerade am Anfang der großen Diesel-Diskussion suchte ich nach einem neuen Wagen. Überall warben die Autohäuser mit großen Rabattaktion. Aber egal welches Modell ich mir ansah, immer wieder sagte ich “Neuwagen sind trotzdem zu teuer”.

Bei meinem Vater im Autohaus stand erneut ein interessanter Wagen. Allerdings wollte der Verkäufer trotz Mitarbeiter-Rabatt meines Vaters in meinen Augen immer noch zu viel Geld. Im Internet und 130km entfernt wurde ich nun fündig. Auf Grund des Preis/Leistungsverhältnisses habe ich den Wagen direkt gekauft. Wieder ein Diesel aus der Kompaktklasse und wieder 3 Jahre alt (den sogenannten “Sweet-Spot” wieder getroffen). Der Händler kam mir bei meinem Alten entgegen und hat mich mit einem Gebrauchtwagen-Händler zusammengebracht.

Aufgrund der Rahmenbedingungen meines Sparkontos entschied ich mich wieder für einen Kredit (Kreditkosten niedriger als der Zinsertrag des Sparkontos). Diesmal aber wohlüberlegt und mit nur 12-monatiger Laufzeit. Der Verkäufer sagte mir, dass es ungewöhnlich sei, einen so hohen dreistelligen Betrag monatlich abzubezahlen. Für mich war es nur ein notwendiger Schritt.

Anfang Oktober habe ich mich nun dazu durchgerungen, meine Harley zu verkaufen. Ich war damit einfach zu wenig unterwegs, als dass sie sich gelohnt hätte. Den Erlös habe ich wieder in den Abbau des Kredites gesteckt und etwas aufs Sparkonto getan (für zukünftige Reparaturen). Die extra angemietete Garage habe ich mittlerweile gekündigt und werde nun durch Versicherung und Garage wieder mehr Geld für mein Depot übrighaben.

Leider habe ich aus Dummheit mein altes Nokia letztes Jahr kaputt gemacht. Da mir ein Android nicht mehr ins Haus kommt (schlechte Erfahrungen) habe ich entgegen meinen Prinzipien ein neues iPhone gekauft. Ich hoffe, es hält mindestens so lang wie mein Nokia. Um den hohen Preis irgendwie zu kompensieren, habe ich seit dem Kauf wieder direkt aus der Geldbörse gespart. Immer, wenn ich ein 2 Euro Stück übrig hatte, kam es ins Glas (siehe Bild im Anhang). Das Ziel war, den Kaufpreis zu ersparen, um davon Apple-Aktien zu kaufen. Zum Jahreswechsel war es nun soweit. Für den Anfang kann ich nun 5 Aktien kaufen, denen dann ein Sparplan folgt.

Dank der ganzen Erfahrungen (leider zu viele Fehler selbst gemacht und erst zu spät aus Büchern gelernt), habe ich nun heute eine Sparquote von 60-65% Prozent. Ich investiere fleißig in Dividenden Werte wie Microsoft, Unilever, Coca-Cola, Pepsi, JPMorgan Chase, 3M, Cisco, Altria Group, Procter & Gamble, Colgate-Palmolive, Texas Instruments etc. Jeden Monat werden 4 verschiedene Werte gekauft. Entweder kommt ein neuer hinzu oder ich stocke Alte auf.

Dank des Freebuy Depots (in dem mein Notgroschen liegt) sind die Orderkosten sehr gering (solange ich einen bestimmten Betrag nicht unterschreite; bei mir sind es zurzeit 5000€=4 Freebuys). Daher kann ich ohne Probleme für 400-500€ pro Position einkaufen. Mein Plan, meine Kosten durch die Dividenden zu decken, läuft somit recht gut.

Zwar kann ich noch keine großen Sprünge machen, aber pro Quartal könnte ich nun eine Monatsmiete (mittlerweile umgezogen und dadurch etwas höher) aus diesen Einnahmen bezahlen. Die Dividenden werden aber nicht einbehalten, diese werden wieder reinvestiert. Damit aus meinem kleinen ein großer Schneeball wird.

Vor wenigen Wochen habe ich damit begonnen, meinen vorerst letzten großen Kostenfaktor anzugehen: meine Essgewohnheiten. Ich habe bis vor kurzem einfach zu viel Junk-Food gegessen. In Kombination mit zu wenig Sport habe ich dadurch nicht nur zu viel auf den Rippen, sondern auch zu hohe Ausgaben. Zwar werde ich nun nicht am Essen geizen (gut soll es ja dennoch sein). Doch werde ich viel mehr und gesünder zu Hause kochen und meine Lunch-Box für die Arbeit wieder nutzen.

Zum Schluss möchte ich dir noch herzlichen für deinen Blog danken. Durch die vielen Artikel und auch den Beiträgen der Community bekomme ich immer wieder neue Motivation.

Vielen Dank

Dennis

**************

Hallo Dennis,

ganz großen Respekt vor deinem Fleiß. Du hast enorme Fortschritte gemacht. Ich finde das super. Mach weiter so. Deine Offenheit finde ich beeindruckend. Das ist Außergewöhnlich.

Ich muss dazu sagen, ich habe selbst viele Fehler gemacht. Ich habe mal mit wilden Optionsscheinen gezockt. Ich habe Aktien ins Depot gelegt, aus denen Pleitefälle wurde. Wichtig ist, aus Fehlern zu lernen und nach vorne zu schauen. Genau das machst du!