Warum Garantieprodukte Müll sind (Riester)

Die Riester-Rente: Da bleibt unterm Strich keine Rendite übrig. Zu viele Kosten stecken in den meisten Produkten, dass kein Mensch mehr durchblickt.
Die Riester-Rente: Da bleibt unterm Strich keine Rendite übrig. Zu viele Kosten stecken in den Produkten, dass kein Mensch mehr durchblickt.

Wenn Ihnen jemand ein Garantieprodukt anbietet, lehnen Sie das am besten sofort ab. Solche Finanzprodukte taugen nichts. Sie wollen als Anleger schon etwas Risiko haben. Denn das Risiko wird mit mehr Rendite versüßt.

Unsere Bundesregierung hat aber genau den Fehler gemacht. Sie schuf mit der Riester-Rente ein Garantieprodukt. Denn die eingezahlten Prämien sind ja am Ende des Tages garantiert. Das ist ein Fehler. Deshalb fehlt dem Produkt die nötige Rendite.

Für die Altersvorsorge sind zwei Dinge wichtig: Die Rendite muss stimmen, sie sollte ordentlich sein. Bei den Gebühren ist es extrem wichtig, dass sie nahezu Null betragen. Denn Gebühren summieren sich mit der Zeit zu gewaltigen Summen. Nur gebührenschonend macht das Sparen fürs Alter wirklich Sinn. Sie können viel Schwung mit der Zeit entwickeln. So wirkt der Zinseszins am besten. Bei der Riester-Rente sind leider beide Voraussetzungen nicht erfüllt. Deshalb wollen immer mehr Politiker die gescheiterten Riester-Dinger eindampfen. Die Grünen möchten sie zum Beispiel zügig beerdigen.

Mit einem ETF auf den S&P 500 oder den deutschen Allshareindex können Sie recht gut für den Ruhestand sparen. Zwischenzeitlich müssen Sie aber akzeptieren, dass die Börse schwankt. Und es kann ganz schön ruppig zugehen, wie Sie gerade derzeit erleben.

Sie müssen schon mal einen Crash von 30 Prozent verschmerzen können. Wenn Sie lange genug Zeit haben, bis Ihr Ruhestand beginnt, können Sie so einen Kursrutsch locker aussitzen. Im langen Schnitt rentiert sich nämlich die Börse, wie Sie an diesem Langfristchart sehen.

Die meisten Menschen sind emotional nicht in der Lage, 30 Prozent unter Wasser mit ihren Ersparnissen zu sein. Das ist das Problem. Wir brauchen daher mehr Finanzbildung in Deutschland – auch im Reichstag.

Grundsätzlich ist das monatliche Aktiensparen zu empfehlen. Das sture Sparen. Am besten fangen Sie sofort damit an, wenn Sie es noch nicht tun.

Geben Sie weniger Geld für Zeug aus. Dann ist ihr Leben freier. So können Sie mehr Geld investieren. Das eröffnet Ihnen mehr Wahlmöglichkeiten im Alter.

Ich erlebe oft Menschen, die mit Geld nicht umgehen können. Sie verstehen nicht, wie das Geldsystem funktioniert. Weil sie es nicht verstehen, werfen sie ihr Einkommen so schnell wie möglich aus dem Fenster (für Konsum). Einigen Leuten kann ich den Umgang mit Geld nie beibringen. Sie haben schlicht keinen Respekt vor Geld. Respekt ist Voraussetzung, um ein bequemes Ruhestandspolster aufbauen zu können.

Im Endeffekt ist es alles eine Einstellungssache. Es geht um die Vernunft.

Die Altersarmut greift rund um den Globus um sich. In Singapur arbeitet schon eine 92-jährige im McDonalds an der Pommesstation.

Jetzt gibt es schon vergoldete Sneaker. Irre. Was Konsumenten alles wollen.
Vergoldete Sneaker? Irre. Was Konsumenten alles wollen. Da wird es wohl kaum etwas mit der Ruhestandskasse.
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Friedrich
5 Jahre zuvor

ich finde das, was Du schreibst, super.

 

5 Jahre zuvor

@Tim

Ich stimme dir vollkommen zu: Garantieprodukte im Rahmen der Altersvorsorge sind i.d.R. Müll. Die “Garantie” wird nämlich meist nicht benötigt und kostet garantiert Rendite. Gerade bei der Altersvorsorge geht es um das langristige Investieren in Wachstumswerte. Die längste Zeitspanne, in der man beim DAX bei einer Einzelinvestition im Durchschnitt im Minus war, waren 12 Jahre.

https://www.dai.de/files/dai_usercontent/dokumente/renditedreieck/2015-12-31%20DAX-Rendite-Dreieck%2050%20Jahre%20Web.pdf

Durch den Cost-Average-Effekt beim stetigen Kaufen ist die Zeitspanne noch viel kürzer. Historisch gesehen war man also niemals im Minus, falls man frühzeitig angefangen hat, mit Aktien Altersvorsorge zu betreiben.

Und um die Riesterrendite trotzdem irgendwie anzuheben, darf der Steuerzahler (also du und ich) noch die Finanzindustrie subventionieren, die diese Produkte vertreibt. Und wenn ich selbst in Form von Aktien vorsorge, muss ich bangen, was der Staat sich als nächstes bei der Quellensteuer ausdenkt.

Gruß!

Oliver
5 Jahre zuvor

Für Garantien muß man immer zahlen, egal was es ist. Das ist nicht nur bei Riester so, sondern natürlich auch bei den Lebensversicherungen oder Bausparkassen. Selbst ein Garantievertrag für das Handy kostet Geld. Die Frage ist: Wie viel Garantie benötige ich wirklich? Vordergründig kann man das bei den Rücklagen für die Renten absolut notwendig finden. Häufig liest man: Was ist denn, wenn genau bei 67 dein Portfolio um 50% wegen einem Crash abschmiert? Das kann einem passieren, obwohl die Wahrscheinlichkeit relativ gering ist. Und das sehen manche als reelle Gefahr. Oder was man auch oft hört, sind bestimmte Jahresformeln für den Anteil Festverzinslicher/anderer sicherer Anlagen zu Aktien oder ganz extrem alle Aktien verkaufen und in Rentenpapiere anlegen bei Rentenantritt. Klingt alles erstmal logisch: Wenn ich in Rente bin, sollte ich bei meinen Anlagen kein Risiko haben, wenn ich davon lebe.

In der Praxis sind alle die Garantien oder Strategien zur Umgehung des Risikos mindestens zweifelhaft. Angenommen, ich fange recht spät mit 40 an zu sparen, weil ich es vorher nicht kapiert habe. Dann habe ich immer noch 27 Jahre Zeit, mir ein Depot aufzubauen, wenn ich die volle Arbeitszeit als Angesteller ausnutze (kann). Bei 50 sind es immer noch 17 Jahre. Was wird denn passieren? Ich fange im Jahr 1 an zu sparen und dann jeden Monat. Diese Anlagen werden sich in 27 oder auch 17 Jahren ziemlich verzinsen durch Dividenden und Kurssteigerungen im Gesamtdepot, obwohl man auch Hungerharken besitzt. Wenn die Dividenden wieder angelegt werden und das entsprechend lange macht, kommt der Zinseszins immer mehr zum tragen. Für mich persönlich sind z.B. die monatlichen Erträge ausschlaggebend. Die Kurse sind nice to have, aber temporär. Obwohl mein Depot vom Gesamtwert immer weiter steigt. Ich habe am Anfang akribisch die Monatsendwerte eingetragen. Mache ich nicht mehr. Ich notiere mir nur noch die erhaltenen Dividenden, und die sind von Jahr zu Jahr steigend. Das ist wichtig für mich. Ich muß praktisch nicht bis 67 arbeiten. Wenn ich mir es richtig ausgerechnet habe, ist bei 52 die Zeit gekommen, das ich es mir aussuchen kann, ob und was ich arbeite. Das sind noch drei Jahre. Tendenziell steigen die Dividenden jedes Jahr mehr als die Inflation beträgt. Das heißt, ich komme sogar fünf oder zehn Jahre nach dem Erreichen der finanziellen Freiheit dahin, dass ich mehr ausgeben könnte, als ich benötige. Das ist das Sicherheitspolster. Dividenden schwanken nicht so stark wie Kurse. Ich kann nur meine Dividendeneinnahmen beeinflussen, indem ich mehr Aktien kaufe. Die Kurse kann ich nicht beeinflussen und ich traue mir auch nicht zu, diese vorauszusehen. Von daher muß man lernen, das zu tun, was einem möglich ist.

Meine Sicherheit ist das angesprochene Sicherheitspolster, die sog. Garantie. Ich schätze nicht, dass ich schlagartig aufhören werde zu arbeiten. Vielleicht etwas weniger und nur die Projekte, wo ich wirklich zu Lust habe. Das könnte ich auch heute und wäre wahrscheinlich schon finanziell frei. Aber da bin ich ein vorsichtiger Mensch und schließe Aufgaben lieber komplett ab. Wenn das erledigt ist, dann gibt es auch erst die Freiheit, sich komplett das auszusuchen, was ich arbeiten mag. Eine Karotte braucht man schließlich.

Was den Einbruch betrifft, sehe ich den aus Anlegersicht durchaus interessiert zu. Die Kurse fallen und man bekommt mehr für das gleiche Geld an Aktien. So einfach ist das. Im vorherigen Artikel hat jemand gefragt, welche englischen Aktien interessant wären, weil die vermeintlich soliden Werte kaum gefallen wären. Meine Antwort darauf: Alles, was als Unternehmen profitabel und stark gefallen ist. davon gibts eine Menge Werte. Und nichts überstürzen.

5 Jahre zuvor

Vielleicht muss man den vielen enttäuschten Sparern überzeugend klarmachen, dass sie bisher mit Sparkonto und Riester-Produkten gar nichts wirklich Garantiertes hatten (was ihnen jetzt angeblich durch irgendwelche ominösen Diebe in der EU bzw. der EZB geraubt wird), sondern ebenso risiko-behaftete Produkte. Die lediglich höher abgesichert waren oder sind und dementsprechend weniger rentierlich.

Aber diese Anlageformen sind eben, wie viele jetzt erst erkennen, auch markt- und – natürlich – politikabhängig.

Aktien und ETFs sind natürlich riskanter und beweglicher, das liegt in der Natur der Sache, aber, und das ist ja der Punkt, man ist mit ihnen unmittelbar am Wirtschaftsgeschehen beteiligt. Ohne irgendwelche zwischengeschalteten Vertragspartner mit ellenlangen unverständlichen Vertragswerken, wo man eigentlich nie so ganz sicher sein kann, wer nun wirklich am Ende vom Produkt profitiert.

Dieses unmittelbare Beteiligtsein bei Aktien, womit ja auch Transparenz verbunden ist, und die auch daraus folgende Möglichkeit, jederzeit handeln und reagieren zu können — auf eigene Verantwortung — ist etwas Positives, das viel stärker öffentlich propagiert werden sollte.

Dein Blog leistet da gute Überzeugungsarbeit, vor allem auch hinsichtlich des Umganges mit Geld und Werten ganz allgemein. Ich würde mir so etwas regelmäßig in Medien mit großer Reichweite wünschen — und im Schulunterricht.

 

Dirk
5 Jahre zuvor

Hallo Tim,

das Grundproblem in Deutschland und in (fast) allen Ländern ist die mangelnde wirtschaftliche und Finanzbildung der Schüler. Es ist die Aufgabe der Schule/des Staates den Kindern dieses Wissen zu vermitteln, von den Eltern lernen sie es nicht, die haben ja selbst keine Ahnung. Das zeigt sich gerade wieder mal beim Brexit wo nur ca. 35% der jungen Leute zur Wahl gegangen sind, schlicht weil sie faul sind (es hat geregnet) und weil sie keine Ahnung haben was der Brexit für sie wirtschaftlich bedeutet. Naja, sie werden es bald merken. Leider beschleicht einem manchmal das Gefühl das die Lobby-gesteuerte Regierung gar kein Interesse an gut informierten Bürgern hat, da es für gewisse Interessengruppen finanziell schädlich ist.

Wir brauchen in der Schule ein Pflichtfach “Wirtschaft”, welches die wichtigsten Themen abdeckt: banale Sachen wie Sparkonten, Kredite, wie finanziere ich ein Haus, ist eine Lebensversicherung sinnvoll?, dann “Grundlagen des Investierens Aktien, Etfs, Anleihen, Optionen, StockPicking vs Indexing, Risiken von Pennystocks etc” und schliesslich auch wichtige Theorie wie “was macht die Zentralbank”, “wieso wird der Real schwächer wenn die USA die Zinsen erhöht” etc. etc. Wohlgemerkt als Pflichtfach, nicht als Wahlfach.

Vielleicht wäre das etwas für dich Tim solch ein Buch zu schreiben, leichtverständlich und kostengünstig. Fragt sich nur wie man eine sehr hohe (junge) Leserschaft damit erreicht. Vielleicht kann man es auch als Gemeinschaftsprojekt realisieren.

ZaVodou
5 Jahre zuvor

@Oliver

“… Alles, was als Unternehmen profitabel und stark gefallen ist. davon gibts eine Menge Werte.”

Nenn doch mal ein paar Werte, die du jetzt kaufen würdest. Du brauchst dich auch nicht auf den britischen Markt beschränken.

Meine Erfahrungen für die Werte, die ich so beobachte, sind andere. Diese standen im Januar meist tiefer als jetzt nach dem Brexit und da hatte ich schon nicht gekauft.

 

Claus
5 Jahre zuvor

Wenn ich jetzt kaufen müsste, würde ich in dieser Reihenfolge nehmen:

Prudential
Vodafone
H & M
VF
Fuchs Pet.
SAP

ZaVodou
5 Jahre zuvor

@Tim

“Grundsätzlich ist das monatliche Aktiensparen zu empfehlen. Das sture Sparen. Am besten fangen Sie sofort damit an, wenn Sie es noch nicht tun.”

Ich muss gerade schmunzeln, weil ich heute Morgen auf dieses  sehr schöne Interview von dir gestoßen bin.

Ich zitier mal daraus:

“Wie kann es sein, dass beide Cash (Anmerkung von mir: gemeint sind Buffett und Munger) zur richtigen Zeit haben? Es ist ein Zeichen, dass Sie nicht bereit sind Assets zu jedem Preis zu kaufen. Das Cash stapelt sich, wenn Bewertungen teuer sind.”

 

der der hier gerne mitliest
5 Jahre zuvor

Danke Tim, für deinen Blog, und die hohe Frequenz, in der du Beiträge veröffentlichst.
Und auch wieder ein Dank an Oliver, deine Beiträge sind qualitativ immer hochwertig wertvoll für mich.

Patently Absurd
5 Jahre zuvor

Ich höre gerade die Plenardepatte im Europäischen Parlament unter:

http://ec.europa.eu/avservices/ebs/live.cfm?page=2&lang=de

Es ist absolut befremdlich, dass schon wieder viele EU-Parlamentarier / Brexit-Gegner von der Notwendigkeit sprechen “Europa zu retten”.

Die EU ist weder synonym mit Europa, was ein EU-Parlamentarier eigentlich wissen sollten (wenn nicht, frage ich mich, mit welchen Qualifizierungen man eignetlich EU-Politiker werden kann).

Diese Rettungsthematik ist wohl ein wiederkehrendes Thema in der EU. Wer nicht reformieren will, der muss sich halt immer wieder “retten” lassen. Selbstkritik ist von den Parlamentariern im Elfenbeinturm der EU wohl eher nicht zu erwarten.

 

5 Jahre zuvor

Richtig, Patently Absurd. Mir geht es auch ziemlich auf den Keks, wenn man Europa und EU gleichsetzt. Nach dem EM-Aus Englands gab’s auch ganz viele Brexit-Anspielungen. Was man da übersieht: Island war nie in der EU, gehört kulturell eindeutig zu Europa und haben bislang nur gegen EU-Ländern gespielt: Portugal, Ungarn, Österreich, England und demnächst Frankreich. Oberflächlich betrachtet muss doch jetzt den gleichen Status anstreben wie Island ihn hat.

Tobias F.
5 Jahre zuvor

Thema Garantien:

Ich Frage mich in wie weit die Dividenden von Unternehmen wie CocaCola, McDonalds, J&J oder AT&T nicht auch informellen Garantien gleichkommen.

Was muss passieren, dass ein solches Unternehmen die Dividende kürzt oder aussetzt? Eine Rezession reichte da bislang nicht.

Natürlich ist die Dividendenzahlung nicht garantiert, aber ich persönlich halte sie für extrem wahrscheinlich. Was meint ihr?

chaostrader
5 Jahre zuvor

Auch vermeintliche Marktführer und Aristokraten können pleite gehen. Garantiert ist da gar nix, auf lange Sicht gesehen.

ZaVodou
5 Jahre zuvor

@Tobias

Sicher ist, dass nichts sicher ist, weswegen ich kein fokusiertes Depot fahre. Ich muss von jedem Unternehmen jeder Zeit eine komplette Streichung der Dividende hinnehmen können, ohne dass es mich finanziell zerreisst.

Aber Du siehst dass richtig, dass es gewisse Unternehmen gibt, die eher für eine Dividendenstrategie taugen als andere Unternehmen.

Jemand, der auf Ertrag wert legt, sucht eher unter den Stetigen. Die werden aber kursmäßig nicht so stark performen wie Wachstumswerte. Das sollte auch klar sein. (Frei nach Peter Lynch).

Die einen werden nur langsam reich. Die anderen können dafür schneller reich werden mit der Gefahr eher mal in die Sch… zu greifen. Nämlich dann, wenn das Wachstum auf einmal nicht mehr so hoch ist wie jahrelang zuvor. Dann fällt der Kurs stark und man merkt, dass man für Wachstum zu viel bezahlt hat.

 

Claus
5 Jahre zuvor

Dividenden sind niemals sicher. Wie immer im Leben gibt es keine Garantien. Die einzige Garantie, die wir alle haben ist, dass wir irgendwann sterben müssen…

Deshalb ist diversifizieren so wichtig. Geht die Welt unter, nützt auch das leider nichts mehr…

Im Prinzip gehen wir Wetten ein:

Wir wetten auf die in der Vergangenheit bis heute erfolgreichsten Unternehmen, von denen wir aufgrund ihres Verhaltens annehmen, dass sie in der unbekannten Zukunft weiterhin erfolgreich sein werden, hervorragende Gewinne erzielen und diese mit uns teilen.

Die Wahrscheinlichkeit ist recht hoch, aber sicher ist nichts.

Habe vorhin am Rande mitbekommen, dass in irgend einem (ich glaube südamerikanischen) Land die Ü-Eier verboten werden…

Man stelle sich vor, das in Limonaden aus gesundheitlichen Gründen ab sofort kein Zucker oder andere Süßstoffe mehr enthalten sein dürfen…

Oder es sind ab sofort von Herstellern stark zucker- oder fetthaltiger Produkte 5%, 10% oder noch mehr des Netto-Umsatzes in jedem Land an die Krankenkassen abzuführen…

Da purzeln nicht nur die Kurse einiger Aktien, auch die Dividenden dürften drastisch schrumpfen oder schon bald Geschichte sein.

Christoph
5 Jahre zuvor

@Tobias F: Ich gebe Dir Recht. Ganz ehrlich wenn AT& Procter& Gamble, Coca COla, 3M usw pleite gehen.. nun dann muss man sich wohl um ganz andere Dinge Gedanken machen wie um “reich” zu werden. Dann geht es wohl eher ums nackte überleben.

Klar kann es mal ein oder 2 derr goßen Dividenenaristokraten in 10 Jahren erwischen. Aber wenn in 10 Jahren zB 20 pleite gehen.. puuuh dann ist die Welt extrem.

Denn die Produkte die da verkauft werden, werden einfach jeden Tag gebraucht bzw konsumiert. Nehmen wir mal 3M. Klar da können man ein paar Produkte schlecht laufen. Aber die haben über1.000 .

Also ich möchte einfach mein eigener herr sein und entscheiden wie mein Geld vermehrt wird.

Das ist ja auch das Problem vieler Leute. Da ist ein Berater und dem vertraut man seine Zukunft blind an. Investieren sie da und da.

OK gemacht

2 jahre später. Oh sie sollten umschichten. Nun das und jenes.

 

Nein DANKE! Lieber selbst informieren und selbst verantwortlich sein!

Oliver
5 Jahre zuvor

@ZaVodou:

Nimm aus dem FTSE 100 die 25 schwächsten Unternehmen und checke sie gegen die oben beschriebenen Kriterien ab. Dann findest Du einige. Ich habe übrigens auch nichts gegen erfolgreiche Banken oder Immobilienunternehmen. Du findest aber noch andere. Das ist es, was wir machen müssen: Die für uns geeignetsten Unternehmen selber finden. Daneben sind auch im DAX und bei den Amerikanern einiges interessantes dabei. Aber eigentlich gibts fast immer etwas interessantes.

Was die Sicherheit der Dividenden betrifft: Niemals annehmen, dass sie selbst bei langjährig erfolgreichen Unternehmen sicher sind. Höhere Wahrscheinlichkeiten bei den Dividenden ist zwar vorhanden, aber selbst so ein hochgelobtes Unternehmen wie GE ist in der Finanzkrise unter die Räder gekommen und räumt heute noch den Schutt weg. Finde das Unternehmen aber sehr interessant.

Heute gehts wieder aufwärts. Bin mal gespannt, wie es die nächsten Tage weiter geht. Bin nach wie vor inaktiv. Obwohl es ein paar Finanzwerte bei mir ganz schön erwischt hat, ist es insgesamt gesehen erstaunlich stabil. Mein Minus seid Freitag ist etwa 1,5%. Das ist sehr OK.

 

Christoph
5 Jahre zuvor

@Claus. In den USA gibt es schon Städte mit etxra Steuer beim VK auf Limonade.

Und ich bin sicher, die leute kaufen es dennoch. Und Coca COla zb hat ja auch Wasser und tee und das sind die Wachstumstreiber mittlerweile

ZaVodou
5 Jahre zuvor

@Tim

Ich wollte eigentlich  auf den Widerspruch hinaus, den du betreibst bzw. auch empfiehlst.

Kaufen, wenn günstig gegen regelmäßiges Kaufen. Bei Dir ist es ja  1x jährlich im Frühjahr.

Warum kaufst Du nicht, wenn es günstig ist?

Ich zitiere noch mal aus dem Interview:

“Es setzen mehr Menschen auf Indexfonds. Das ist das, was Charlie empfiehlt, wenn man sich an den Wertpapiermärkten nicht auskennt.”

Ich denke mal, dass der Ratschlag des sturen und regelmäßigen Kaufens für das gleiche Klientel gedacht ist,  nämlich diejenigen, die sich eben nicht groß mit der Börse beschäftigen wollen und trotzdem anständige Renditen einfahren wollen, die weit über denen von einem Sparbuch liegen.

Alle anderen sollten es doch anders machen oder wie siehst Du das?

 

Vali
5 Jahre zuvor

Tim, wie schön! Die goldenen Schuhe sind im Whitney Museum of American Art im Meatpacking District, wo es sooo cool war!  Ich habe dort auch fast alles fotografiert und auch diese Schuhe, aber von der anderen Seite;-) Nur die Oma nicht;-)

Die Terrassen dort haben mich begeistert und überhaupt…hach!

Die Dividenden sind natürlich nicht sicher, aber was ist schon sicher.

Die Unternehmen werden  aber grundsätzlich immer ein Interesse daran haben, Gewinne zu erwirtschaften und diese Gewinne mit ihren Investoren zu teilen, das wird auch in Zukunft so bleiben. Somit vertraue ich auf die Dividenden. Wichtig ist zu diversifizieren. Wenn ein Unternehmen bei mir 1-2% im Portfolio darstellt, wird mich die Streichung der Dividende auch nicht verhungern lassen.

Ich war gestern abend aktiv. Habe Imperial Brands 20Stk. und noch 50 Stk. SSE gekauft. SSE fand ich besonders attraktiv, weil sie sehr unter die Räder kamen und sie aber aus Schottland sind (also nicht nur GB;-)

Mal sehen wie es weiter geht. Aber meine ersten “Brexit”-Käufe sind getan und ich kann jetzt wieder ruhiger warten.

Allen weiter viel Glück!

Vali
5 Jahre zuvor

@Tim, ja 😉 Der Julian Schnabel!

Den Sleepwalker auf der Highline fand ich aber auch witzig, zuerst dachte ich, er ist echt;-)

Ich glaube dieses Geschäft war es, in dem die Limited-Edition-Sneakers waren. Die in Folie eingepackt. Dort habe ich auch goldene mit Flügel gesehen. Ich glaube, dort durfte man aber nicht fotografieren und die Preise waren auch nicht dabei. Das finde ich richtig extrem – so viel Geld für Sneakers… aber manche legen so ihr Geld an;-)

Finde ich toll, dass du so viel Kunst für deine Themen verwendest! Egal, welches  Thema, Kunst passt immer! Weiter so!

Tobias F.
5 Jahre zuvor

Wenn ich euch beide hier über NY schreiben lesen (reden höre passt ja nicht 😀 ) bereuhe ich es fast, dass wir nur 2 Nächte geblieben sind. Wir haben eben den schnelldurchgang gewählt, Central park, Timesquare, Finanzbezirk, Top of The Rock, Bootsfahrt… Highline haben wir nicht mehr geschafft. Übringes sind wir die ganze Stadt mit dem Rad abgefahren, dieses Citybike-Model ist wirklich supergut! HAt auch bei 38 Grad im August viel Spaß gemacht!

silentbob
5 Jahre zuvor

Hallo allerseits,

ich spare auch am liebsten monatlich. Automatisiert über Sparpläne.Lasse die Sparpläne einfach laufen ohne mich gross verrückt zu machen ob nun der richtige Zeitpunkt ist. Habe allerdings noch recht viel Cash angehäuft und überlege nun meine Sparpläne zu erhöhen oder es nach und nach bei guten Gelegenheiten zu investieren. Der Vorteil des Sparplanes ist ich kann in mehrere Unternehmen gleichzeitig investieren, der Nachteil ist, das ich 1,75 % der Sparsumme für den Kauf bezahlen muss. Das kommt mir ja teurer als wenn ich eine größere einmalige Summe investieren würde.

Was würdet ihr empfehlen?

MfG silentbob

 

 

 

Felix
5 Jahre zuvor

Ich würde dafür plädieren mit unseren Politkern etwas gnädiger umzugehen. D hat nunmal keine Aktienkultur, man kann das bedauern. Als sich eine mit der T-Aktie anbahnte, ist sie mit der dotcom-Blase an die Wand gefahren worden. Kein demokratisch gewählter Politiker kann sich seither erlauben, eine Altersvorsorge mit Aktienanlage vorzuschlagen. Der vereinte linksgrüne Mainstream, der auch hauptsächlich die Medienlandschaft bevölkert, würde sagen, dass jetzt die Ersparnisse von Lieschen Müller an die (ohnehin als böse angesehenen) Konzerne verschleudert werden.

Der Politiker wird vom Volk gewählt, also muss er wie das Volk sein. Es wird nicht aus den Besten ausgewählt, sondern aus den volkstümlichen. Ein bayerischer Ministerpräsident beispielsweise muss auch durch Bierzelte tingeln und dort starke Sprüche vom Stapel lassen, um seine Wählerschaft zu bedienen. Das setzt entweder eine entsprechende Sozialisation voraus oder aber ein erhebliches schauspielerisches Talent.

Der CEO von BMW beispielsweise wird ganz anders ausgesucht: Er hat sich nach Eliteausbildung, Auslandsaufenthalten, Promotion und dergleichen gegen ebenfalls hochkarätige Leute durchsetzen müssen. Deshalb setze ich lieber auf exzellente Manager in gut geführten Unternehmen, als dass ich mein Geld in die von Politikern und Beamten ausgedachten Kompromiss-Konstrukte anlege. Wahrscheinlich haben sie es sogar gut gemeint. Dass sie hauptsächlich irgendwelchen Lobbygruppen folgen glaube ich in Gänze nicht, im Einzelfall gibt es das sicher wie überall, wo Interessen im Spiel sind. Soll sogar schon in Weltkonzernen vorgekommen sein.

 

StockMan
5 Jahre zuvor

British Land neu, und GE aufgestockt.

Bin am überlegen, ob ich ING aufstocke, und Nestlé neukaufe. ING sind gut und günstig, aber ich habe schon relativ viel davon, über Nestlé denke ich nur wegen dem neuen CEO nach.

Gestern habe ich den zweiten BREXIT im Fernsehen gesehen, war voll verdient 🙂

Stefan Müller
5 Jahre zuvor

Leider haben die Regierungen der letzten Jahrzehnte die Bedingungen für Aktien- und Fondssparen immer weiter verschlechtert und es soll so weiter gehen. Das Prinzip lautet, Kapitalerträge sollen nicht weniger als Arbeitserträge besteuert werden. Das aber die Inflation am Kapital nagt, wird ausgeblendet.

 

Vor ca. 20 Jahren hatten wir für Aktien eine Haltefrist von 6 Monaten, dann bis Ende 2008 von einem Jahr und das Halbeinkünfteverfahren. Beides wurde abgeschafft zugunsten der Abgeltungssteuer, die Inflationsunabhänig besteuert.

Wenn wir also irgendwann 10% Inflation bekommen und die Erträge zufällig ebenfalls 10% beträgt, findet eine beträchtliche Enteignung statt.

Statt langfristige Altervorsorgeerträge steuergünstig zu stellen, werden mit riesigen Summe Bürokratiemonster wie Riester, Rürup …. gefüttert, anstatt die guten Vorbilder der USA wir IRA und ähnliche Konstrukte einzuführen.

In der Politik sehe ich keine Partei, die dies erkannt hat.

5 Jahre zuvor

 

Eine Partei scheint es erkannt zu haben, Stefan:

https://stefansboersenblog.com/2016/05/10/fdp-lichtblick/

Sergent Garcia
5 Jahre zuvor

@Oliver

Ich war derjenige mit der Frage. Würde mich auch interessieren, welche Titel Du konkret meinst.

In UK ist nun mit einer Rezession zu rechnen. Profiteure werden vor allem Titel sein, für die ein schwaches Pfund gut ist und die nicht allzu stark von der Binnenkonunktur abhängen.

@Claus

Danke für Deine Ideen. 3 Werte davon befinden sich bereits in meinem Depot.

Da Du bereits 2 Bekleidungsunternehmen erwähnt hast, nenne ich noch Burberry als Idee. TUI finde ich ebenfalls nicht uninteressant, habe mich aber noch nicht ausreichend mit den Zahlen befasst.

Ich möchte nicht “zocken”, sondern investieren, aber eine kleine Wette auf den Rücktritt vom Brexit reizt schon ein wenig.

Christoph
5 Jahre zuvor

@Stephan: Die FDP war mir immer sympathisch (ausser unter Rösler).  Wieso? Die sieht die Wirtschaft als extrem wichtig an. Ohne gesunder Wirtschaft läuft es nämlich in keinem Land der Welt gut.

@Felix: Also ich kann Dir leider nicht folgen. Denn die Aufgabe der Politiker ist es, das Volk und das Land in die Zukunft zu führen. Und nur weil etwas bisher nie so gemacht wurde, heisst es nicht dass das immer so bleiben sollte.

Gerade in der heutigen Zeit bei der Zinspolitik. In einigen Talkshows haben sowohl CDU, SPD als auch FDP sich für Aktien ausgesprochen. Allerdings auch wieder nicht mit Dividendeneinnahmen begründet sondern nur mit Kursgewinnen begründet. Vielleicht wissen die es selbst ja auch nicht?

Die betrifft es ja selbst auch nicht, dank der hohen Pensionen. Wenn die selbst vorsorgen müssten, wären die Politiker vielleicht auch besser übber Alternativen informiert.

5 Jahre zuvor

Vielleicht wissen sie auch, dass Dividenden das Vermögen senken.

Christoph
5 Jahre zuvor

@Silentbob: ich kaufe auch monatlich per Sparplan. Bei welchem Broker bist du? Vielleicht wäre ja consors interessant? Da zahlt man 1,5% (immerhin0,25& weniger) und hat die größte Auswahl aller Broker beim Aktiensparen.
https://www.consorsbank.de/content/dam/de-cb/editorial/PDF/Sparplaene/Aktien-Sparplan.pdf

@Stephan: Wie meinst du dass, das Dividenden das vermögen senken?

Stefan Müller
5 Jahre zuvor

Auch wenn du mich nicht meinst.

Dividenden sind Ausschüttungen, entweder des Gewinns oder der Substanz. Das war also vorher im Unternehmen und ist nachher beim Finanzamt und beim Aktionär.

Damit ist das Unternehmen weniger Wert, der Aktionär hat dafür dasselbe mehr an Vermögen (allerdings um den Abzug der erheblichen Besteuerung)

Christoph
5 Jahre zuvor

@Stephan Müller: Ich glaub Stephan Meisel bezog das auf das Vermögen vom Aktionär. Daher rätsel ich gerade…

5 Jahre zuvor

@Stefan Meisel/Müller

Es ist ein Unsinn, Ausschüttungen (=Dividenden) so pauschal kritisch zu sehen. Bevor ein Manager nicht weiß, was er mit dem Geld anstellen sollen, will ich es. Ende! Ich weiß schon etwas damit anzufangen. Wo kommen wir denn hin, die Reinvestitionen eines Unternehmens in sich selbst pauschal als wohlstandssteigernd anzusehen? Angenommen, die Deutsche Post wüsste nicht, wohin mit ihrem Geld und beschlösse, die Dichte der Postkästen zu verfünffachen. Würde dadurch auch nur ein Brief mehr transportiert werden? Würde der Unternehmenswert steigen? Im Gegenteil. Es würden nicht mehr Briefe und es gäbe zusätzliche Kosten, denn die Postkästen müssen gepflegt und geleert werden. Das Unternehmen würde sogar geschädigt.

Natürlich fallen Steuern an, wenn man ausschüttet, aber lieber habe ich gute Gewinne und zahle Steuern drauf als dass ein wildgewordener Manager die Gewinne in fragwürdige Investitionen lenkt. Wäre ich Apple-Aktionär, wäre ich auch ziemlich angep___t, wenn die Vollspacken das Geld in aller Welt nur horten anstatt ausschütten würden. Ich habe nichts davon, wenn ich auf dem Papier vermögend bin, aber bei mir nichts ankommt.

Dividenden aus der Substanz zu bezahlen ist ein anderer Fall, aber sowas ist die Ausnahme.

Sergent Garcia
5 Jahre zuvor

Faktisch ist eine Dividendenausschüttung eine Form der Gewinnverwendung. Insofern mehr als der Gewinn ausgeschüttet wird, dann ist es eine Auszahlung aus der Substanz bzw. dem Eigenkapital. Nicht wenige Unternehmen finanzieren die Dividendenausschüttungen fremd.

Ein Schwarz/Weiß-Denken ist hier doch gar nicht angebracht, sondern unternehmensspezifisch.

Nehmen wir Microsoft – lieber LinkedIn zu dem Preis kaufen oder ausschütten? Bayer – lieber Monsanto zu einem noch höheren Preis kaufen oder die Mittel anders verwenden? Apple wurde ja schon oben genannt.

K.
5 Jahre zuvor
Christoph
5 Jahre zuvor

Apple schüttet doch Dividende aus. Die horten deshalb soviel Kohle im Ausland weil man es bei einem Transfer in die USA mit 30% versteuern müsste! da ist ein Kredit zu  fast 0% doch die bessere Lösung.

 

Bei Microsoft usw ist ja die Frage. Was mache ich mit dem freien Kapital? Ich denke Microsoft wird weiterhin die Dividende steigern. Aber mit LinkedIn hat man die Zukunft deutlich verbessert. Genau das ist mit das wichtigste. Die Zukunft!

Bayer wiederum will ja den Kauf mit Kredit und neuen Aktien finanzieren. Damit schädigt man die Aktionäre.

Jörg Elle
5 Jahre zuvor

@ Christoph

Also ich habe ein Depot bei consors und benutze einen Sparplan für einen world Etf. Dieser ist kostenlos zu besparen.

Was mich nervt ist das der etf früh morgens zum Eröffnungskurs über die Börse München gekauft wird. Dort gab es bei fast allen 12 Monatsbuchungen hohe Spreads. Man kann leider die Uhrzeit und den Börsenplatz nicht aussuchen.

Bei der comdirekt sollen die sparpläne wohl mittags über xetra ausgeführt werden.

silentbob
5 Jahre zuvor

@Christoph:

Ich bin bei der ING Diba. Das Angebot an Sparplänen ist dort ziemlich gut, fast alles dort worin ich auch investieren möchte. Bei der Consorsbank ist das Angebot natürlich umfangreicher, aber die geringeren Kosten für die Sparpläne würden bei mir nur ca. 5 Euro pro Monat ausmachen. Außerdem habe ich vor einer Zeit mein altes Zweitdepot von der Ebase zur ING übertragen lassen und dabei gab es leider schon ein paar Ungereimtheiten. Daher scheue ich einen erneuten Depotwechsel. 😉

MfG silentbob

Jörg Elle
5 Jahre zuvor

@silentbob

Wann und über welchen Börsenplatz führt die Ing diba die sparpläne aus?

Georg
5 Jahre zuvor

Ich hätte eine Frage an unsere Multiwährungs-Konten-Besitzer. Kauft ihr GB-Aktien direkt an der LSE in GBP oder doch eher den ADR in USD? Dividenden werden meist in GBP und USD gezahl (z.B. SSE oder BP)

silentbob
5 Jahre zuvor

@Jörg

Bisher immer gegen 9 Uhr und der Handelsplatz ist Xetra.

MfG silentbob

5 Jahre zuvor

@smitheye,

ich hatte vor einiger Zeit vor, das Pfund, AUD und Yen neben USD und CAD auch richtig als Positionen zu führen, und an den jeweiligen Heimatbörsen zu kaufen.

Daraus ist nicht wirklich was geworden. Australien habe ich mal wieder aus den Augen verloren, und in Japan ist dividendentechnisch nicht viel zu holen. CAD ist für mich die beste und billigste Option. Und USD als Hauptwährung natürlich.

Bei Lynx ist mir die Order in London doch zu teuer, bei kleinen Volumina immer die Mindestgebühr von 10 GBP. Ich bekomme ein paar wenige Pfund an Dividenden. Derzeit Shell B, BP und Morrison Supermarkets. Bei 500 Pfund oder so, verbrate ich die dann für irgendwas, weil sich wechseln nicht lohnt.  GBP ist trotz “Brexit” nicht wirklich billig! Aber wenn ich heute 5.000 EUR außerplanmäßig bekäme, dann würde ich die schon in GBP wechseln und was in London kaufen. Kann nie schaden, währungstechnisch differenziert unterwegs zu sein.
Ansonsten die brit. Aktien in EUR kaufen.

MS

Georg
5 Jahre zuvor

@Matthias

Danke für die Antwort. Die Dividende wird bei britischen Aktien aber trotzdem in GBP ausbezahlt, auch wenn man den Wert in EUR z.B. an der Börse Frankfurt gekauft, oder? Hast du da bereits Erfahrung.

5 Jahre zuvor

@smitheye,

na ja, sie wird schon in GBP oder USD bezahlt, aber der deutsche Broker rechnet sie zu einem bestimmten Kurs in EUR um, und Du bekommst die Gutschrift in EUR.

Ich bin bei was anderem am Überlegen. Die Schwäche des GBP ist ja nur gegenüber USD wirklich nennenswert. Gegenüber dem EUR nicht, weil der auch schwächer ist (gegen den USD).

Ich überlege mir, ob ich mich in USD etwas mehr ins Minus begebe, und die in GBP tausche. Ich spekuliere auf einen Rückzieher aus dem “Brexit”.

Die paar Sollzinsen für den USD-Kredit bekomme ich mit GBP-Dividenden locker rein, und mehr (Leverage).

MS

 

Georg
5 Jahre zuvor

@Matthias

Naja, bei IB (Lynx, CapTrader) wird das wohl nicht der Fall sein. Ich nehme an, dass da die Dividenden nicht automatisch umgerechnet und in EUR gutgeschrieben werden.

Interessanter Ansatz bzgl. USD/GBP. Daran hatte ich noch nicht gedacht.

5 Jahre zuvor

@smitheye,

ja, wenn man eine brit. Aktie bei Lynx in EUR kauft, und die dann aber GBP ausschüttet, dann bekommt man auch tatsächlich GBP. Ich weiß nur, dass kleine Währungspositionen unter 10 CAD/USD/GBP? automatisch geschlossen werden nach 1 oder 2 Tagen, oder so.

Wenn man also 7 GBP Dividende eingebucht bekommt, und vorher keine GBP-Cashposition bestand, dann bekommt man nach einer Weile eine Meldung, dass die Position geschlossen wurde (gebührenfrei), und der Betrag in die Basiswährung des Depots umgerechnet wurde. Wenn es mehr ist, dann bleibt die Position bestehen.

MS

Nachtrag: weil ich ja verspielt bin, werde ich morgen (so mich nichts abhält) mal 1.500 USD in GBP tauschen, und dafür den ETF iShares UK Dividend UCITS ETF in GBP kaufen (also “Asset backed Debt” sozusagen).
Geht bei Lynx, schon geschaut. Ob das rational und wirtschaftlich ist, ist mir egal. Ich bin Entdecker und muss das probieren. 😉

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