Jan verdient mit seiner Frau rund 4300 Euro netto im Monat. Sie sparen 33%. Sie kaufen Aktien und ETFs. Seine Ausgaben plant er sehr genau

Ich setze die Serie über meine Leser fort. Heute stellt sich Jan, 35, vor. Er hat ein ausgeklügeltes Konto- und Sparsystem. Ich finde, dass er sehr motiviert ist. Respekt! Eine Viertel Million Euro Vermögen ist großartig. Jan wird, wenn er so weiter macht, die finanzielle Freiheit gemeinsam mit seiner Frau erreichen. Beide haben die nötige Motivation. Die Aktienquote ist noch etwas gering mit rund 20 Prozent, was er selbst zugibt. Die Frührente ist womöglich in 18 bis 20 Jahren möglich. Je nach Motivation und Finanzbedarf.

Was ich ihm hier noch mit auf den Weg geben will, ist der Unterschied zwischen Spareinlagen und Aktieninvestments. Die Rendite ist bei Aktien bzw. ETFs langfristig einfach besser. Ich habe diese Grafik auf Facebook gepostet. Sie sagt mehr als 1.000 Worte. Die rote Linie zeigt die Entwicklung von Spareinlagen, die blaue Linie zeigt die Performance von Aktien/ETFs. Selbst nach der schweren Finanzkrise kommt jeder ins Plus, wenn ausreichend Geduld vorhanden ist. Jan, in Deinem Alter kannst Du ruhig mehr Risiken eingehen über die Börse:

 

Hallo Tim,

inspiriert von deinen Leservorstellungen, möchte ich dann doch über meinen Schatten springen und mich vorstellen. Vermutlich wird es ein wenig lang, vielleicht kannst du aber Teile abspalten oder löschen, wäre nicht schlimm. Die Kontenplanung und Finanzplanung im Haushalt könnte für deine Leser interessant sein, die auch eine Familie gründen möchten. Na ja, ich lass da gerne deiner journalistische Erfahrung freien Lauf, du weißt das besser wie und ob man das brauchen kann.

Zu mir

Meine Eltern waren und sind wohlhabend, mussten sich aber alles von Null aufbauen. Mein Vater hat zuerst im Innendienst und später als Selbstständiger in einer Sozietät gearbeitet. Es gab Jahre, da habe ich ihn praktisch nur am Wochenende gesehen, weil er vor mir aus dem Haus ging und, nachdem ich ins Bett musste, erst zurück kam.

Auch wenn ich niemals behaupten möchte, dass das in irgendeiner Weise mir geschadet hätte, so war es doch prägend. Meine Eltern selbst waren sparsam und brachten das auch mir bei. So bekam ich z.B. nicht mehr Taschengeld als meine Freunde. Zu Ferienzeiten habe ich gearbeitet, z.B. im örtlichen Bauhof und als Erntehelfer. Wir wohnten in einem Weinanbaugebiet. Nebenher zur Oberstufe und Abitur habe ich dann schon meinen ersten richtigen Job als Aushilfe im Metallbau ausgeübt.

Ich bin nun 35 Jahre alt, habe eine Frau und eine gemeinsame Tochter. Wir wohnen in einer kleinen Mietwohnung im Süden des Landes unseren kleinen eigenen Traum. Ansonsten versuchen wir bei allem Sparen und Elternsein uns einmal im Monat eine Auszeit zu gönnen. Mit Freunden oder bei kulturellen Veranstaltungen, das ist egal.

Man muss sich, so meine Meinung, gemeinsame Erlebnisse schaffen. Diese können unterschiedlichster Art sein, von der Oper bis zum Trekking. Da sind wir beide sehr unorthodox. So gehen wir z.B. nächsten Monat auf ein Festival und früher bin ich Fallschirm gesprungen. Das tut der Beziehung gut. Das Sparen ist uns ehrlich gesagt noch nicht mal so richtig bewusst. Meine Frau und ich sind von Haus aus sparsame Menschen.

Interessant ist, wie andere Menschen reagieren, wenn ich auf Nachfrage erzähle, dass ich ein Billigauto fahre und im Urlaub mit Zelt und Rucksack weg gehe; normale Tischgespräche eben. Es ist für viele schlicht nicht vorstellbar und oft versuchen sie instinktiv ihre ausschweifende Art zu rechtfertigen – obwohl ich das nie verlange oder andeute. Mir ist es egal, warum sie nicht gerne in einem Zelt schlafen und sich nur ungern am Benzinkocher eine undefinierbare Pampe aus Nudeln, Käse und gefriergetrockneten Einlagen im Urlaub kochen. Wir machen es jedenfalls gerne.

Zur finanziellen Situation

Unsere finanzielle Situation möchte ich ab September 2017 schildern, da dann das Elterngeld ausläuft und meine Frau wieder – aber nur zu 50% – arbeitet. Gleichzeitig kommt meine Tochter dann mit 12 Monaten in die Kita. Derzeit ist die Sparquote noch wesentlich höher.

Wir verdienen zusammen 4.275 Euro netto monatlich. Dazu kommt noch das Kindergeld in Höhe von 192 EUR. Durch Steuerrückerstattungen, Urlaubsgeld, Unternehmensbeteiligungen und Weihnachtsgelder rechne ich auf den Monat herunter gebrochen mit nochmals 750 Euro. Unsere Arbeitgeber sind hinsichtlich Sonderzahlungen wirklich top.

Ohne Dividendenreinvestitionen gerechnet sparen wir 1.720 Euro, davon ~1.100 Euro in Aktien und ETFs, was einer Sparquote von 33% gleich kommt. Das ist aber niedrig gerechnet. Meist schaffen wir die gerechneten monatlichen Ausgaben zu unterbieten und dann kommen da noch ein paar Hunderter bei den Aktien oben drauf. Die restlichen ~600 Euro der Sparquote gehen in Renten (nicht GRV), die aber zu erheblichen Teilen von meinem Arbeitgeber mitfinanziert werden. Und einem geschenkten Gaul schaut man nicht ins Maul. So sieht ab September unsere Mittelverwendung aus:

Unser derzeitiges Vermögen ist in Summe eine knappe Viertel Million. Bisher sind aber die wenigsten dieser Gelder in der Börse investiert (~20%). Mir war es wichtig zuerst gewisse Sicherheiten aufzubauen. Ich habe vermutlich nicht deine Risikotoleranz. Ich bin da ganz ehrlich. Mir bleibt nur Chapeau zu sagen, wie du komplett einer Anlageklasse vertraust. Ich bin nun nicht erst seit gestern dabei und lernte über mich, dass ich dann in Zeiten der Krise zu unruhig werde. Und lieber bin ich “weniger dabei” und schlafe etwas ruhiger, als wenn ich nachher in der Krise doch mit Verlust verkaufe. Man muss sich selbst immer einschätzen können; eine wichtige Eigenschaft.

In der Hausse meinen leider viele, es wäre selbstverständlich im Crash die Nerven zu bewahren und besonnen zu reagieren. Warten wir einfach ab. Ich hoffe, allen Neulingen sind deine Nerven aus Drahtseile geschenkt.  :-) Denn objektiv betrachtet, hast du vollkommen recht und ich weiß, dass meine Anlagen vermutlich viel zu sehr fraktioniert sind.

Mein Ziel ist es die Aktienquote über die Jahre durch das Sparen und auch durch langfristige Umschichtung auf über 50% anzuheben und dann in 17 Jahre in Teilzeit zu gehen.

Interne Zinsfüße berechnen? Das Depot per Excel-Tool nachbilden, um die Entwicklung zu beobachten? Stundenlange Analyse von Firmen? Brauch ich nicht – da ich letztlich daraus keine nachhaltigen Investitionsverbesserungen für mich herausziehen kann. Wäre es so einfach, wäre es schön.

Wie ich investiere, wird für viele hier vermutlich eine schreckhafte Abwehrhaltung hervorrufen. Ich habe es aufgegeben stundenlange Analysen zu machen und zu versuchen durch gezieltes Stockpicking mehr raus zu holen. Es gab mal eine Analyse zum Neuen Markt, dass wenn in die Firmen investiert worden wäre, die Menschen auf der Straße kannten, man den Verlust im Crash begrenzt hätte und sehr schnell wieder auf der Erfolgsspur gewesen wäre. Ich investiere nach meinem Bauch und auch die Höhe der Investition in den Einzelwert ist eher dem Zufall als sorgsamer Planung geschuldet. Ich versuche nur keine Klumpenrisiken aufzubauen, also immer einen gesunden Mix der verschiedenen Werte zu haben. Und ich versuche Gegenspieler im Depot zu halten. Die Firmen dürfen keine “kleinen” Buden sein. Es findet sich in der Mehrzahl multinationale Milliardenunternehmen im Depot. Dazu kommen noch 3 ETFs.

30 Euro sparen wir für meine Tochter, das im Zweimonatsrhythmus in einen ETF. Beide Seiten der Großeltern sparen in Tagesgeld. Hier habe ich kein Mitspracherecht und das ist dann auch ok. Ach so, ich habe es aufgegeben, andere Menschen in meinem Umfeld zu bekehren. Sei es in der Anlage, sei es im Sparen. Ich lächele und freue mich für sie. Und wenn sie meinen sich auf meine Kosten zu profilieren, dann kann’s sogar vorkommen, dass ich ihnen auf die Schulter klopfe und ihnen sage, wir haben eben nicht mehr Geld und er/sie macht alles richtig. Interessiert mich einen feuchten Kehricht.

Mein Depotstand ist gut im Plus. Wobei ich hier nicht zu selbstgerecht sein möchte. Derzeit erleben wir eine klassische schöne Hausse, in der fast jeder gewinnt. Morgen schon kann’s vorbei sein. Verkauft wird aber nicht mehr, so wie früher. Wenn ich mir vorstelle, wie viel ich durch meine Verkäufe “zur Gewinnmitnahme” an Gewinn auf der Straße liegen habe lassen, tut das einfach nur weh. So viel kann man auf Dauer gesehen überhaupt nicht an großen Pleiteunternehmen im Depot haben, als dass sich der Verkauf, um Gewinne mitzunehmen,  lohnen könnte.

Das derzeitige Depot sieht wie folgt aus:

Meine Watchlist ist noch gut gefüllt und ich muss mir bisher keine Gedanken machen, welche Unternehmen denn noch eine Investition wert wären. Daher sind die ETF-Positionen noch relativ unterernährt, das wird sich aber irgendwann zwangsläufig ändern.

Die Kontenplanung (siehe PDF)

Meine Kontenplanung (PDF, 2 Seiten)

Unsere Kontenplanung sieht auf den ersten Blick schwerer aus, wie sie eigentlich ist. Wichtig sind lediglich die vier Konten Girokonto, Konto A, Konto B und Konto C. Der Rest drum herum ist letztlich Klimbim, den jeder selbst nach seiner Vermögensverwendung zusammenbauen kann.

• Auf Konto A werden Rückstellungen für Versicherungen, ÖPNV, GEZ, KFZ-Steuer, und sogar die Zahnreinigung uvm. gebucht. Kurz gesagt, alles, was sich jährlich planbar wiederholt. Bei uns sind das 250 Euro im Monat, die per Sparplan automatisch vom Girokonto abwandern. Von diesem Konto werden dann diese planbaren Ausgaben bezahlt, sobald sie anfallen.
• Auf Konto B sind immer 5.000 Euro nach Plan drauf. Sobald Urlaub, Reisen, Möbel uvm. anfallen, wird das von dem Konto bezahlt. Kurz gesagt, alles, was sich zwar willkürlich außerhalb der monatlichen Planung ergibt, aber doch nicht abdingbar ist. Durch die monatlichen freien Mittel wird dieses Konto in der Folge immer wieder auf die 5.000 Euro angespart.
• Auf Konto C geht dann der gesamte Überschuss, mindestens der monatliche Sparbetrag ohne Sonderzahlungen von 600 Euro (per Sparplan). Dieses wird dann innerhalb der nächsten Wochen oder Monate in Aktien und ETFs investiert.

Die Haushaltsplanung

In der Haushaltsplanung ist eine Art des Haushaltsbuchs gleich integriert. Da wir nicht am Hungertuch nagen, haben wir es uns angewöhnt, nicht jeden Joghurt aufzuschreiben. Wir heben in der Regel pro Monat 1.100 Euro (in der Liste konservativ mit 1.250 Euro angegeben) vom Konto bar ab. Dieses Geld reicht dann für den gesamten Monat für alle Ausgaben des täglichen Lebens, die nicht unter eine andere sonstige Position fallen. Benzin, Lebensmittel, Getränke uvm. Das sind rund 35 Euro pro Tag, ein Wert mit dem wir gut über die Runden kommen. Sollte etwas am Monatsende vom Bargeld über sein, verringert es einfach die Barabhebung im nächsten Monat oder aber es kommt in das große Sparschwein, das alle paar Monate geschlachtet wird.

Es ist dann ganz banal monatlich den Überblick zu behalten (ein Beispiel für den Monatsanfang):

Einfach alle paar Tage bei der notwendigen Durchsicht des Girokontos die bereits abgegangenen Positionen abstreichen und den Kontostand aktualisieren. Schon weiß man jederzeit, wo man aktuell steht. Und jeden neuen Monat fängt man einfach wieder mit der obigen Rechnung von vorne an.

Schöne Grüße nach NYC!

Jan

Noch ein Foto eben von meiner Tochter beim Nachmittagschläfchen geschossen: