Ein Autohausbesitzer erzählt seine Story. Er lernte als Kind das Sparen. Mit 55 Jahren möchte er in den Vorruhestand. Mit der Bayer-Aktie ist er dick im Plus

Ich erhielt eine schöne Lebensgeschichte eines Autohaus-Betreibers. Als ich sie las, dachte ich an meine Kindheit. Meine Mutter machte genau das gleiche. Sie erzog mich zum Sparen. Schon als Knirps. Ich hab ihr viel zu verdanken, ich lernte fürs Leben. Ich lernte Konsum-Schulden zu meiden. Ich lernte vernünftig mit Geld umzugehen.

So viele Menschen haben ein enormes Geldloch. Schuldenberge. Riesige Häuser. Finanzierte Autos. Sie machen sauteure Urlaube. Sie kaufen bergeweise Kleidung. Sie heiraten zu irrsinnigen Kosten. Reihenweise gibt es Familien, die 40.000 Euro im Jahr verdienen, aber 200.000 Euro Schulden (Hypothek und Konsumschulden) haben. Wie die jemals den Schuldenberg abtragen wollen, ist mir schleierhaft.

Alle Zuschriften meiner Leser waren wirklich super. Was ich beeindruckend finde: Meine Leser sind selbstkritisch. Sie möchten anderen helfen. Sie sind ehrlich. Sie sind bodenständig. Sie sind dankbar für das, was sie haben, wie dieser Kfz-Fachmann. Es ist ein Genuss für Euch zu schreiben.

Wie wirst Du eigentlich zufriedener? Geld kann Dir mehr Freiheiten geben. Es wird Dich aber nicht automatisch glücklich machen.

Der Trick ist die Freiheit: Du musst nicht früh aus dem Bett, wenn Du finanziell frei bist. Du kannst mehr relaxen. Hast mehr Freizeit. Kannst Deinen Hobbys nachgehen.

Professor Tal Ben-Shahar, den ich gestern auf einer Konferenz erlebte, rät: Sei zufrieden mit dem, was Du hast. Leg mehr Pausen ein. Schlaf ausreichend. „Der Schlaf ist sehr wichtig für die Zufriedenheit“, sagt der israelisch-amerikanische Wissenschaftler. Verzichte auf Multi-Tasking. Beispiel: Kind hüten und gleichzeitig zu arbeiten, ist keine gute Idee. Das macht unzufrieden. Spiel mit dem Kind und wend Dich dem Kind ganz zu. Hilf anderen, das macht Dich sehr glücklich.

Reduziere den Stress: Mehr Pausen machen, Joga, schlafen, Stretching, Atemübung, Augen schließen für ein paar Minuten am Tag und Innehalten. Stresssituationen meiden. „Mache weniger, nicht mehr“, sagt der Professor. „Schalt Dein Handy aus, wenn Du zuhause bist.“ Sport ist ein Zufriedenheitsmacher. Und vor allem eines: Wir brauchen Erholungsphasen.

Das ist das Buch des Professors:
Glücklicher: Lebensfreude, Vergnügen und Sinn finden mit dem populärsten Dozenten der Harvard University

Ok, kommen wir nun zu der Zuschrift des Autohändlers:

Hallo Tim,

ich lese nun seit ein paar Monaten eifrig Deine Internetseite. Erstmal ein großes Komplimemt: Immer aktuell, stets neuer Content, sehr interessant geschrieben – auch wenn es grundsätzlich immer um das gleiche Thema geht, aber das wollen wir ja lesen. Eine immer wiederkehrende Bestätigung, alles richtig zu machen, kann nicht verkehrt sein.

Ich hatte bereits 1986, als ich im zarten Alter von 16 meine Ausbildung als Kfz-Mechaniker begann, eine Vision: Wenn ich nur genug spare, dann muss ich irgendwann überhaupt nicht mehr arbeiten.

Wie kam es dazu, dass ein 16-Jähriger über so etwas nachdenkt?!

Aus meiner Sicht ist die Erziehung hier der entscheidende Faktor gewesen. „Spare in der Zeit, dann hast Du in der Not!“, war ein Satz den meine Großeltern bereits meinen Eltern andauernd vorgebetet haben. Und auch meine Eltern haben mich bereits in ganz jungen Jahren dazu animiert, den einen oder anderen „Heiamann“ (für die jüngeren Mitleser: Damit ist das gute alte silbern glänzende 5-Mark-Stück gemeint) nicht auszugeben, sondern auf dem ebenfalls guten alten Sparbuch zu sparen.

Meine Mama nahm mich dann immer mit zur Sparkasse. Am Schalter hob Sie mich oben auf den Tresen und das von mir bis dahin gut gehütete Geldstück wurde dann am Schalter abgegeben. Weil ich so brav sparen wollte, hatte meine Mama eine großartige Idee. Als zusätzlicher Anreiz beim Einzahlen verdoppelte sie den Bertrag mit eigenem Geld in einem feierlichen Akt. Boah, wie toll! Ich gebe 5 Mark ab und auf meinem Sparbuch stehen durch die Verdoppelung dann plötzlich 10 Mark.

Zusätzlich konnte ich den Januar fast gar nicht abwarten, denn schon als Knirps wusste ich: Vom 31.12. bis zum 01.01. bekommen die Taler auf dem Sparbuch auch noch Nachwuchs. Zinsen nennen das die Erwachsenen. Erst waren das nur Pfennigbeträge, später dann mehr. Als dann irgendwann die Zinsen die magische 10-Mark-Grenze überstiegen, war ich vollends angefixt. Von ganz alleine wird das Geld soviel mehr wert, wie ich sonst an normalem gesparten Taschengeld in einem Monat einzahlen kann. Und das jedes Jahr immer wieder. Da ich nie etwas abhob, wurde der Zinsbetrag sogar immer größer – ich hatte den Zinseszins-Effekt entdeckt!

Dann steckte ich mir das erste ehrgeizige Ziel: Ich wollte unbedingt 1000 Mark zusammenbekommen. Keine Ahnung warum, wahrscheinlich einfach weil die Zahl für mich damals so unglaublich hoch und abstrakt war. Ich gab so gut wie kein Taschengeld mehr aus (meine Eltern machten sich zu diesem Zeitpunkt schon fast Sorgen, weil ich so geizig war). Als es um mein Geburtstagsgeschenk ging und ich gefragt wurde, was ich mir wünsche, habe ich schon als Grundschulkind geantwortet: „Geld !“

Nun machten sich meine Eltern ernsthafte Sorgen. Der Verdoppelungsvertrag wurde einseitig gekündigt. Damit konnten sie mich jedoch nicht schocken, das Ziel einer 4-stelligen Zahl war bereits in greifbarer Nähe. Als es dann soweit war, muss ich zugeben, war das doch recht enttäuschend, ja sogar ernüchternd für mich. Keine Fanfare beim Einzahlen, kein Konfetti, das in der Sparkasse von der Decke fällt. Noch nicht einmal ein Kommentar, der sonst so netten und immer gut gelaunten Kassiererin. Nur auf dem Sparbuch-Ausdruck war nun eine längere Zahl als sonst. Ich war wieder auf dem Boden der Tatsachen angelangt.

Meine Mutter muss mitbekommen haben, dass ich auf dem Nachhauseweg irgendwie schlechter drauf war als sonst. Auf Nachfrage teilte ich ihr mit, dass ich über die gesparten 1000 Mark zwar total stolz sei, aber ich irgendwie mehr erwartet hatte. Ich hatte vorher mit meinen Eltern nie über mein Sparziel gesprochen, diese magischen 1000 Mark waren irgendwie mein stilles Geheimnis.

Gelernt habe ich daraus, dass man sich nicht auf irgendeine Zahl festlegen sollte. Das durchaus bei manchen Sparern geläufige Ziel „eine Million“ ist ebenfalls nur eine Zahl. Genauso abstrakt und anfangs nahezu unerreichbar scheinend wie die „1000 Mark“ für den kleinen Knirps. Und vermutlich sind die meisten am Ende bei Erreichen fast genauso enttäuscht wie ich damals. Vielleicht macht man sich einen Sekt auf und feiert die Zahl still für sich, aber am Ende ist es nur eine Zahl. Finanzielle Freiheit hingegen, das habe ich jetzt gelernt, ist ein wirkliches Ziel. Ein richtiges Ziel ist nochmal etwas anderes als eine Zahl!

Ich schweife ab, weiter geht es mit meiner Geschichte: Wie schon weiter oben geschrieben, habe ich mit Beginn meiner Ausbildung als Kfz-Mechaniker statt 40 Mark Taschengeld plötzlich 400 Mark Ausbildungsvergütung auf meinem Konto. Ein Arbeitskollege aus dem Autohaus hat mir damals den Abschluss einer privaten Rentenversicherung empfohlen, die damalige Garantieverzinsung von 4,75% war sehr verlockend. Also sparte ich jeden Monat in eine Rentenversicherung. Ich nahm die kürzeste Laufzeit (12 Jahre) damit ich mit 28 Jahren schon quasi die erste „Rente“ ausgezahlt bekomme. Das war zwar kein hoher Betrag, aber dafür jeden Monat zusätzlich zum „normalen“ Einkommen und bis ans Ende meines Lebens.

Ich hatte einen Plan: Ich würde bei jeder Lohn-/Gehaltsverbesserung für einen Teil der Erhöhung eine weitere Rentenversicherung abschließen. Also machte ich eine nach meiner Gesellenprüfung. Dann machte ich bereits in jungen Jahren meine Meisterprüfung und direkt danach erneut eine Rentenversicherung. Irgendwann wurde die erste fällig und ich machte eine neue mit dem ursprünglichen Sparbeitrag plus der nun fälligen Rente, die ich ja noch nicht zum Ausgeben benötigte.

Im Nachhinein ärgere ich mich, dass ich nicht schon damals mit Aktien gespart habe. Möglicherweise wäre ich dann heute bereits finanziell frei. Trotz allem bin ich mit diesem rolierenden System der vielen privaten Rentenversicherungen ganz gut gefahren. Heute bereits bekomme ich insgesamt Euro 950,- Privatrente. Ab September kommen nochmal etwa weitere Euro 400,- hinzu. Ganz genau kann ich das heute noch nicht sagen, weil es sich hierbei um eine Fondsgebundene RV handelt und der Auszahlungsbetrag noch von der Fondsentwicklung abhängt.

Mittlerweile bin ich seit dem Jahr 2000 selbständig (eigenes Autohaus). Mein Einkommen ist leider konjunkturbedingt volatiler als meine Aktienanlagen. Wenn das Geschäft richtig brummt, habe ich ein 6-stelliges Jahreseinkommen. Ich hatte aber auch schon Jahre, in denen ich nur eine schwarze Null geschrieben habe und somit 60 Stunden pro Woche für quasi kein Einkommen geschuftet habe.

Heute bin ich 48 und strebe meine endgültige finanzielle Freiheit in etwa 7 Jahren (also mit 55) an. Wenn es beruflich weiterhin so gut läuft wie im Moment, schaffe ich es eventuell auch 2 Jahre früher, wenn es wieder deutlich schlechter werden sollte, brauche ich entsprechend länger.

Beruhigend ist auf jeden Fall, dass ich quasi ein „zweites Einkommen“ durch Dividenden & private Rente bereits aufgebaut habe. Nicht so beruhigend ist, dass ich irgendwann kaum gesetzliche Rente bekommen werde. Durch die Selbständigkeit habe ich nur noch privat vorgesorgt. Darum muss ich meine finanzielle Freiheit wirklich gut überlegen und kalkluliere alles sehr konservativ mit hohen Sicherheitsreserven. Auf keinen Fall will ich riskieren, dass mir irgendwann doch das Geld ausgeht und ich mit 75 plötzlich noch irgendwo als Nachtwächter oder Pförtner sitzen muss.
Ich glaube das war erstmal ausführlich genug.

Lieber Tim, wenn Du noch Fragen an mich haben solltest, kannst Du mir gerne eine Mail schicken.

Viele Grüße

Sascha

Sascha schickte mir dann noch eine Email. Er wollte dies ergänzen:

Hallo Tim,

habe das Ganze nochmal quergelesen und möchte noch Ergänzungen vornehmen:

Seit 1994 investiere ich zusätzlich auch in Aktien und Fonds. Aktien kaufe ich nur und verkaufe nie. Mittlerweile habe ich gelernt, dass meine Einzelaktien, die ich ausgesucht habe, die Performance aller meiner Fonds deutlich übertroffen haben. Vor ein paar Jahren habe ich deshalb alle Fondanteile verkauft und investiere nur noch in Einzeltitel. Mit dem Geld habe ich mein Einfamilienhaus zu 60% angezahlt. Den Rest mußte ich finanzieren, bin aber damit in ein paar Jahren durch und dann an dieser Stelle schuldenfrei.

Da ich sehr günstig finanziert habe, tun die Zinsen nicht wirklich weh, die Dividenerträge der Aktien sind selbst nach Steuern gerechnet höher. Im Nachhinein hätte ich sogar besser weniger angezahlt und mehr Kapital investiert gelassen, aber ich bin ein Sicherheitsfreak und wollte kein Risiko eingehen.

„Buy and Hold“ kann ich jedem nur empfehlen. Es macht einen Riesenspass auf den Depotauszug zu schauen und beispielsweise bei Bayer AG zu lesen: Einstandskurs: EUR 20,013, Kurswert EUR 115,781, Entwicklung prozentual +478,53%. Die Dividenden sind dabei noch nicht einmal mitgerechnet. Wenn ich diese gedanklich noch abziehe, hat die Aktie im Grunde gar nichts gekostet, weil ich den investierten Betrag bereits häppchenweise wieder ausgezahlt bekommen habe.

Bayer mit +478% im Plus ist nun auch ein extremes Beispiel, aber bei solch langem Anlagehorizont habe ich kaum Titel mit weniger als 200% Wertsteigerung.

Selbst mit den damaligen sehr hohen Garantieverzinsung auf private Rentenversicherungen würde ich es im Nachhinein anders machen und deutlich mehr in Aktien investieren. Wie gesagt, bin ich dummerweise ein Sicherheitsfreak. Mit den heutigen Miniverzinsungen privater RVs sind Aktien aus meiner Sicht absolut alternativlos. Mein Tip an alle Leser: Habt Mut und kauft Aktien, was das Zeug hält!