Stefan verdient mit seiner Frau 5800 Euro netto. Die beiden Beamten haben 3 Wohnungen vermietet, sie sparen per ETF und Aktien. Das Ziel ist 1,1 Millionen Aktienvermögen

Ein weiterer Leserbrief landete in meinem Postfach. Ich finde Eure Geschichten wirklich herrlich. Es zeigt mir, ihr denkt nach und handelt nicht wie Kleinkinder, die nur Wünsche haben. Und nur an den Konsum denken. Ihr spart, investiert, setzt Euch Ziele. Super! Das finde ich beachtlich und das würdige ich gerne mit dieser Serie.

Stefan ist Beamter. Gemeinsam mit seiner Gattin, die ebenfalls im öffentlichen Dienst arbeitet, verdient er 5.800 Euro netto. Das Paar investiert fleißig in ETFs. Zudem setzen die beiden auf Aktien. Sie haben 3 vermietete Wohnungen, die ihnen Cashflow bringen. Sie wollen weitere Eigentumswohnungen kaufen, um den Schneeball ins Rollen zu bringen. Prima! Sie selbst wohnen  zur Miete.

Was Stefan half, war ein Erbe. Er zahlte mit dem warmen Geldregen seinen Studienkredit ab und legte den Rest clever an. Sein Ziel ist ein Finanzvermögen von 1,1 Millionen Euro. Stefan wird es bequem in die finanzielle Freiheit schaffen. Er ist besonnen, intelligent und zielstrebig. Gleichzeitig reisen die beiden gerne. Es ist eine schöne Story. Respekt!

Das einzige, was mir aufgefallen ist: Ich würde in die Nähe der Arbeit ziehen, um die langen Anfahrtswege zu reduzieren. So kannst Du zu Fuß oder mit dem Rad zur Arbeit. Oder mit dem ÖPNV. Das spart nicht nur Geld, sondern auch Zeit. Nebenbei schonst Du die Umwelt. Ein anderer Punkt, der mir aufgefallen ist: Ich würde den Notgroschen von 15.000 auf 10.000 Euro runterfahren. Ihr habt als Beamte stetig Cash sprudeln. 10.000 Euro dürften locker reichen, selbst wenn etwas an Euren Wohnungen zu reparieren ist. Zumal die Wohnungen ja stetig Cash abwerfen. Ansonsten muss ich sagen: Super Einstellung!

Lieber Tim,

ich schreibe stellvertretend Dir, weil ich dankbar bin. Dankbar für die Denkanstöße, die mich Tag für Tag durch alle möglichen Finanzblogs bereichern. Ich muss wirklich sagen, dass ich dadurch noch einmal die Kurve gekriegt habe. Gerne teile ich meine Geschichte, weil mich die von dir veröffentlichten Leserbriefe weiter motivieren. Hierdurch hoffe ich, ebenfalls einige Menschen zu mehr Beschäftigung mit ihren Finanzen anregen zu können. Da ich im weitesten Sinne „in der Öffentlichkeit“ stehe, möchte ich gerne anonym bleiben.

Ich komme aus der unteren Mittelschicht. Ich bin der erste in meiner Familie mit Abitur; der erste mit einem Studienabschluss. Ich bin immer in Richtung „Sicherheit“ erzogen worden. Risiko, Börse, Aktien, Selbstständigkeit – alles stand nie auf dem Plan. Umso mehr hat sich meine Familie gefreut, als ich meinen Berufswunsch gefestigt habe: Ich will Lehrer werden. Welcher abhängig Beschäftigte ist besser gestellt im Verhältnis zum Arbeitsaufwand, diesen Posten zu erreichen, als ein Lehrer?!

Anfang 2014 habe ich geerbt. 80.000€. Das ist das, was ich – im Nachhinein betrachtet leider – während des Studiums aufgrund von fehlender finanzieller Bildung nicht gespart hatte. Jeder hineinkommende Euro ging bis zu meiner ersten Lehrerstelle genauso wieder heraus.

Gefühlsmäßig war mir aber klar, dass diese Chance kein zweites Mal kommt. Ich machte mir also intensive Gedanken, was mit dem unerwarteten
Vermögen zu tun ist. Erstmal habe ich mit ca. 20.000€ meine Schulden, die sich durch einen Studienkredit im Laufe von 5 Studienjahren angesammelt
haben, auf einen Schlag abbezahlt.

Dann habe ich mich beraten lassen. Sparkasse, private Finanzberater, Deutsche Bank. Aber irgendwie kam mir das alles komisch vor. Glück gehabt, denn Gerd Kommers “Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs: Wie Privatanleger das Spiel gegen die Finanzbranche gewinnen” sowie “Kaufen oder mieten?: Wie Sie für sich die richtige Entscheidung treffen” hat mir die Augen geöffnet. Nach weiterer Recherche und einer ganzen Menge Blogeinträge und Podcasts hier nun unsere finanzielle Situation:

Meine Frau und ich sind Anfang 30, bislang kinderlos. Wir sind beide auf Lebenszeit verbeamtet, wodurch uns im Vergleich zu „normalen“ Angestellten hohe Pensionsansprüche und automatisch steigende Soldanpassungen bis zur Pension zustehen. Wir verdienen jetzt am Anfang unseres Berufslebens zusammen 5800€ netto im Monat. Dieser Betrag wird im Laufe unseres Arbeitslebens um ca. 20% steigen (plus jährlichem (!!) Inflationsausgleich von ca. 2-2,5%) – dann ist das Maximum erreicht.

Wir wohnen zur Miete, haben wegen eines recht langen Arbeitsweges zwei eigene Autos (vollständig abbezahlt). Auch reisen wir sehr viel. Da wir in den Schulferien immer gemeinsam frei haben, sind wir in der Lage, immerhin ca. 10 Wochen im Jahr im Ausland zu verbringen. Weil wir gerne die Welt sehen wollen, verzichten wir durch unsere Reisen in jungen Jahren natürlich darauf, noch frühzeitiger finanziell unabhängig zu sein, aber diesen Kompromiss gehen wir gerne ein.

Unser Aktienportfolio macht uns wirklich Spaß. Wir beide schauen ihm gerne beim Wachsen zu und füttern es an.

1. ETFs: Unser monatlicher Sparplan von 1600€ geht in den MSCI World (70%) und in die Emerging Markets (30%).
2. Gestartet allerdings habe ich mit einem Weltportfolio in Höhe von 50000€ am MSCI USA, EuroStoxx 600, Emerging Markets (jeweils 30%) und MSCI Pacific (10%). Alles, was wir im Jahr zusätzlich zu unserem Sparplan an Einnahmen generieren (Ausschüttungen, Überstunden, Gehaltserhöhungen, Steuerrückzahlungen), geht über das Jahr auf ein extra Tagesgeldkonto. Dieses Zubrot stecke ich am Ende eines jeden Jahres in unser Weltportfolio, da hier die liquiden Mittel zum Rebalancing genutzt werden sollen.
3. Drittes Standbein sind noch Einzelaktien. Ca. 15000€ haben wir in 8 verschiedene Einzelunternehmen investiert, die im Bereich „Autonomes Fahren“ in den nächsten Jahren erfolgreich werden dürften. Hier setze ich bewusst einen Schwerpunkt, der mich aber nicht arm macht, wenn es nicht so läuft wie erhofft.
4. Eine Reserve im Tagesgeld von ca. 15000€ haben wir für den Fall der Fälle.
5. Immobilien: Wir besitzen zudem noch drei kleine, vermietete Eigentumswohnungen. Die erste haben wir aufgrund der überschaubaren Summe von 25000€ in bar bezahlt. Diese diente uns anschließend als Eigenkapitalersatz bei den anderen beiden Wohnungen. Netto ergibt sich hier ein zusätzliches Plus von ca. 4500€ p.a. vor Steuern. Geplant ist hier definitiv der Erwerb weiterer Wohnungen mit dem Ziel, einen positiven Cashflow von 1000€ pro Monat zusätzlich zu erreichen.

Wenn ich jetzt Revue passieren lasse, was uns in so kurzer Zeit in Sachen Vermögenaufbau gelungen ist, kann ich gar nicht anders, als so weitermachen zu wollen. In diesem Jahr werden wir, falls kein Crash kommt, die 100.000€-Marke an Aktienvermögen überschreiten. Wir planen, dass wir bis Mitte 40 absolut finanziell unabhängig sind.

Demgegenüber steht eigentlich unsere so wichtige Grundsatzentscheidung: Wir wollen kein (selbstgenutztes) Wohneigentum. Vergleiche ich das, was wir in 15 Jahren höchstwahrscheinlich haben, mit dem, was wir hätten, wenn jeder Euro in ein viel zu großes, viel zu teures Haus ginge… dann hätten wir ein 15 Jahre altes, wahrscheinlich viel zu teures Haus. So gehen sämtliche Überschüsse nicht in den gemauerten Grill oder das neue Dach, sondern in einen schönen ETF. Bei gleicher Sparquote (Dynamik 2% p.a.) und einer unterstellten Portfolioentwicklung von 7% steht demgegenüber ein Aktienvermögen in Höhe von 1,1 Mio. Euro vor Steuern. Wahnsinn!

Ganz lieben Dank für all Deine Arbeit!

Stefan